重庆网络小贷APP“星贷”被工信部通报：违规收集使用个人信息

2025 年 10 月下旬，工信部一则 APP 侵害用户权益通报引发金融圈关注。在《关于侵害用户权益行为的 APP (SDK) 通报》（2025 年第 6 批，总第 51 批）中，42 款 APP 及 SDK 因触碰用户权益红线上榜，其中重庆 “星贷” APP 以 “违规收集个人信息、违规使用个人信息” 问题凸显，成为本轮通报中金融领域的典型案例。这一事件不仅揭开了单个 APP 的合规漏洞，更折射出当下个人信息保护专项行动中，监管部门对金融类应用违法违规行为的零容忍态度，以及行业内仍存的主体权责混乱、信息安全风险等深层问题。

一、“星贷” APP：备案与运营脱节的合规迷局

作为被通报的核心对象，“星贷” APP 的主体关系梳理，暴露了部分金融类应用在运营中的不规范操作，其备案主体与实际运营方的分离，为后续的信息安全隐患埋下伏笔。

1. 主体权责的 “两张皮” 现象

“星贷” APP 的备案主体为重庆市渝中区科融小额贷款有限责任公司（下称 “科融小贷”），这家成立于 2011 年 11 月、注册资本 3 亿元的机构，手握网络小贷牌照，名下 ICP 备案涵盖 12 款借贷应用，包括 “科融 e 车贷”“好信车贷”“星贷” 3 款 APP 及 9 款同名小程序，看似具备合规运营的基础资质。

但实际运营层面却另有归属。苹果应用市场显示，“星贷” 上架主体为成都风明科技有限公司（下称 “风明科技”）；华为应用市场则标注为科融小贷。更关键的是，用户在 “星贷” 中购买的会员权益服务 —— 如额度提升、审核插队、免息券领取等核心增值服务，均由风明科技直接提供。这种 “备案归科融、运营归风明” 的分割模式，导致权责界定模糊，一旦出现用户权益纠纷，责任追溯极易陷入僵局。

2. 关联企业的资本与业务交织

风明科技的背景同样值得关注。这家 2023 年 7 月成立的企业，由郑冀川持股 99%，而郑冀川的另一重身份是优卡科技联合创始人。成立仅 1 个月后，风明科技便与优卡科技签订业务转让协议，以约 300 万元收购其导流业务的员工、知识产权及客户合约，快速切入金融导流赛道。

科融小贷与优卡集团的关联则更为紧密。2022 年，科融小贷法定代表人变更为柳苗苗，此人曾任优卡集团首席执行官助理及董事会秘书；同期，科融小贷唯一股东重庆甲乙互动科技有限公司的投资人，更换为鲁守兵、周建民 —— 二人曾是优卡体系内公司的核心股东。业内普遍认为，这一系列变动意味着优卡集团在 2022 年通过股权与人事调整，变相获得了网络小贷牌照的实际控制权。2023 年末，网贷行业资深人士李海峰（曾任上海风明网络科技有限公司董事长、维信金科风控部负责人）接任科融小贷法定代表人及董事，进一步强化了企业与金融行业资深资源的绑定。

二、实测与投诉：“星贷” APP 的用户权益困局

工信部的通报并非空穴来风，记者通过实际体验与用户投诉梳理发现，“星贷” APP 在个人信息收集、使用及产品导流环节，存在多重侵犯用户权益的行为，信息泄露与营销骚扰成为用户反馈的重灾区。

1. 信息收集：协议模糊化，注销仍泄露

实测过程中，“星贷” APP 的个人信息处理问题首先显现。平台用户协议中，关于信息共享的条款仅笼统提及 “共享给合作机构”，未明确列出具体合作方名单，用户无法知晓自己的信息将流向何处。

更严重的是，即便用户注册后立即注销账户，仍会在短期内接到不少于 5 个来自其他助贷方及金融机构的贷款营销电话。这表明 “星贷” APP 或其合作方，在用户注销后仍未停止信息流转，涉嫌违反《个人信息保护法》中关于 “个人信息处理者应在个人注销账户后，停止处理并删除个人信息” 的规定。

2. 产品导流：表单背后的信息泄露风险

“星贷” APP 首页推荐的 “优选借” 产品，要求用户提交个人身份信息、社保缴纳记录、房产及车辆权属证明等敏感资产信息。而页面中同时推荐的 “鑫闪金服”“融 360” 等多款借贷产品，经核查多为导流至线下中介的表单类产品 —— 用户填写信息后，并非直接对接正规金融机构，而是被转接至第三方中介，信息被二次甚至多次流转的风险极高。

3. 投诉聚焦：高利率与营销骚扰并存

在第三方投诉平台上，关于 “星贷” 及科融小贷的投诉集中在三大领域：一是过度收集个人信息，用户反映 “仅想查询额度，却被要求上传身份证与银行卡”；二是营销骚扰不断，即便未成功借款，仍会每日接到 3-5 个贷款推销电话；三是利率争议，部分用户反馈实际借款利率超出合同约定，隐性费用未提前明示。

值得注意的是，科融小贷在 2025 年初还因 “违规导流” 被合作伙伴举报。据举报内容，该公司将贷款审核不通过的 “资质差客户” 引导至租机平台，再通过低价回收设备协助用户套现，并从中收取高额服务费。重庆市地方金融管理局核查后确认，科融小贷 “在贷款审核、合作机构管理等方面存在不规范行为”，已责令其限期整改，但此次 “星贷” APP 被通报，表明整改效果未达监管要求。

三、监管风暴：从单案通报到行业全面治理

“星贷” APP 的违规并非个例，其被通报的背后，是 2025 年以来多部门联合开展的个人信息保护专项行动，以及金融领域 APP 监管的持续加码。

1. 监管依据：多法协同，划定合规红线

本次工信部通报的法律依据，涵盖《个人信息保护法》《网络安全法》《电信条例》《电信和互联网用户个人信息保护规定》等多部法律法规，形成了 “个人信息收集 - 使用 - 存储 - 销毁” 全流程的监管框架。此次通报更是中央网信办、工信部、公安部、市场监管总局四部门联合开展的 2025 年个人信息保护系列专项行动的重要环节，体现了跨部门协同治理的决心。

2. 行业覆盖：金融领域成监管重点

2025 年以来，金融类 APP 已成为监管通报的高频领域。除 “星贷” 外，平安消费金融、携程金融、交通银行、兰州银行、万达普惠等多家知名机构的 APP，均因个人信息处理不规范、权限索取过度等问题被通报。监管部门通过 “定期通报 + 限期整改 + 回头看” 的模式，倒逼金融机构将用户权益保护纳入核心经营流程，而非停留在表面合规。

3. 问题共性：42 款违规应用的典型乱象

本次通报的 42 款 APP 及 SDK，覆盖生活服务、教育、娱乐、工具等多个领域，除 “星贷” 涉及的信息收集与使用问题外，还存在诸多共性违规行为：

• 隐私政策默认勾选 “同意”，未给予用户自主选择空间；
• APP 强制、频繁或过度索取权限，如未授权位置信息便无法使用核心功能；
• 信息窗口点击乱跳转、关闭按钮不显著，甚至无法关闭；
• 小程序权限索取无边界，部分工具类小程序要求获取用户通讯录；
• SDK 信息公示不到位，用户无法知晓 APP 中集成的第三方 SDK 具体功能与信息收集范围。

四、破局之路：行业合规与用户保护的双向发力

“星贷” APP 被通报，既是对单个企业的警示，也是对整个金融科技行业的提醒。在监管持续高压的背景下，行业与用户需共同发力，构建更安全的信息环境。

对金融从业机构而言，合规不应是 “应付检查” 的临时举措，而需嵌入产品设计、运营管理的全流程。一方面，要厘清主体权责，杜绝 “备案与运营分离” 的模糊地带，确保用户权益纠纷可追溯、可解决；另一方面，需严格遵循个人信息保护法规，明确信息收集的范围与用途，主动公示合作方及 SDK 信息，让用户 “明明白白授权”。

对用户而言，在享受金融科技便利的同时，也需提升个人信息保护意识。注册 APP 时仔细阅读隐私政策，对超出合理范围的权限索取果断拒绝；发现违规行为后，可通过工信部投诉平台、12315 热线等渠道反馈，维护自身合法权益。

随着个人信息保护专项行动的深入，更多隐藏的 APP 违规问题将被曝光。唯有行业坚守合规底线，用户强化自我保护，才能推动金融科技行业从 “高速发展” 转向 “高质量发展”，真正实现 “科技赋能金融，安全保障权益” 的目标。