超9000家网点关闭，370余家银行注销：关停潮是什么原因

2025年，中国银行业迎来前所未有的“瘦身”浪潮。国家金融监督管理总局及多平台数据显示，截至12月8日，年内全国超9000家银行网点获批退出，具体数量达9661家，较2024年全年（2533家）增长超200%；同时，377家银行法人机构因合并或解散注销，较去年全年190余家大幅提升。这场规模空前的“关停潮”，并非偶然发生，而是多重因素叠加下行业转型的必然结果。

线下网点需求锐减

金融科技的快速发展，彻底改变了用户的金融消费习惯，成为推动银行“瘦身”的核心动力。中国银行业协会数据显示，2024年银行业离柜交易总额达2626.80万亿元，手机银行交易总额365.51万亿元，超八成日常业务——从转账、缴费到理财、贷款申请，均可通过手机或网上完成。华南地区某银行科技部门主管透露，AI技术进一步加速了这一进程：智能系统审核贷款材料仅需几分钟，较传统人工审核的“几天周期”效率大幅提升；智能客服也能覆盖大部分常见咨询，银行对线下人工和物理网点的依赖度持续降低。

截至2025年6月，我国移动支付用户规模已达10.22亿人，占网民整体的91.0%；个人手机银行、企业网银用户比例达88%，转账、理财等高频业务线上普及率更是超90%。线下客流量近5年下降60%，曾经“排队取号”的银行网点，如今多陷入“空空荡荡”的窘境，线下网点的功能性价值被持续削弱。

线下网点成“负担”

高昂的运营成本，让线下网点从“盈利引擎”逐渐变为“成本包袱”。据测算，单个银行网点仅房租、水电、设备维护等基础开支，每年就需200万-500万元；若叠加10-15名员工的薪酬，年总开支可接近千万元。与之形成鲜明对比的是，线上业务成本仅为线下的1/10，成本优势显著。

更严峻的是，银行业整体经营压力加剧，进一步放大了线下网点的“低效问题”。一方面，市场利率持续下行，居民储蓄意愿增强、贷款需求减弱，银行“低息吸储、高息放贷”的传统利差盈利模式受挫；另一方面，部分银行不良贷款率飙升，以山西银行为例，2024年下半年净亏4.24亿元，不良贷款率达2.5%，成本收入比高达79.56%，远超35%的监管红线。在“收入收缩、成本高企”的双重挤压下，裁撤低效网点成为银行“降本增效”的必然选择。

中小银行成整合重点

中小银行的风险化解需求，是此次“关停潮”中机构注销的核心推手。《2024中国金融稳定报告》显示，全国357家高风险银行主要集中在农村合作银行、村镇银行等中小机构，尽管其资产规模占银行业总体仅2%，但风险隐患突出。这类银行普遍存在产品结构单一（以存贷款为主）、缺乏线上服务能力（部分无手机银行、未接入第三方平台）、创新不足等问题，抗风险能力较弱。

为化解风险，监管层推动中小银行加速兼并重组：2020年起，农信系统改革启动，目前已有11个省市成立省级农商行或农商联合银行；2025年内蒙古的整合案例最为典型——当地成立注册资本580.2亿元的内蒙古农村商业银行，一次性整合120家农信机构及村镇银行，成为全国首家省级统一法人银行，该地区年内注销银行数量达139家，占全国注销总量的36.9%。此外，“村改支”“村改分”成为村镇银行改革主流，如工商银行收购重庆璧山工银村镇银行并改为支行，国有大行首次参与此类整合，推动高风险中小银行“并入大机构、化解风险点”。

早年扩张区域首当其冲

从区域分布看，此次银行“关停潮”呈现明显的“历史扩张反哺”特征。内蒙古、山东、四川、河南等注销数量超20家的省份，均是2010年以来中小银行扩张最为迅猛的区域，早年“跑马圈地”式的网点布局，如今因需求下降、效率低下进入“优化期”。以网点退出为例，农商行作为早年县域及乡镇市场的“主力”，此次退出数量达5400家，占总量的55.9%；国有大型银行虽也有962家网点退出，但多为城市核心区的重叠网点，城商行与股份制银行受影响相对较小。

值得注意的是，银行“瘦身”并非单纯“减法”，而是“优化重构”：年内新增6859个特色网点，聚焦汽车金融、科技金融、养老金融等领域，打造“金融+生活”场景。如兴业银行在广州汽车城开设特色支行，覆盖汽车产业链“研发、生产、销售、后市场”全链条服务，体现出行业从“数量扩张”向“质量提升”的转型方向。

监管层已关注到“关停潮”可能引发的金融服务覆盖问题，明确要求银行保障县域物理网点供给，统筹经济效益与社会效益，避免出现“金融空白”。对于老年人、农村居民等依赖线下服务的群体，银行通过适老化改造（中信银行网点改造率100%）、移动服务车、社区驻点等方式，缓解网点撤并带来的不便。这场“关停潮”，本质是银行业适应数字时代的自我革命，未来线下银行将更轻、更智能，行业格局也将迎来更深度的优化。