济宁银行互联网贷款逆势扩至331亿，借头部助贷平台突破地域获客瓶颈

零售信贷业务竞争日益激烈，地方性城市商业银行往往面临“地域受限、获客乏力”的困境。而济宁银行却另辟蹊径，通过深度绑定滴滴、抖音、度小满等头部互联网平台，以互联网助贷为核心抓手，在个人贷款业务中实现逆势增长。不过，快速扩张背后也曾遭遇合规挑战，历经整改后虽重回正轨，但如何平衡“规模增长”与“合规稳健”，仍是其未来发展的关键命题。

一、头部平台构建互联网助贷核心合作矩阵

近日，济宁银行依据《国家金融监督管理总局关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》要求，公示了互联网贷款合作机构名单。这份名单涵盖七大头部平台及其关联企业，堪称“强强联合”的典型——既有滴滴、抖音这类手握海量场景流量的互联网巨头，也有度小满、京东、蚂蚁集团等深耕金融科技的平台，更包含网商银行、微众银行两家头部民营银行，形成了“场景+科技+资金”的多元合作生态。

具体来看，合作矩阵各有侧重：滴滴、抖音凭借出行、短视频等高频场景，为济宁银行带来下沉市场的精准客群；度小满、京东则以成熟的风控技术与产品设计能力，助力优化贷款匹配效率；蚂蚁集团旗下的蚂蚁消金、蚂蚁智信，以及网商银行、微众银行，不仅能提供资金协同，更能共享数字化运营经验。这种多维度的合作布局，让济宁银行得以突破地域限制，将零售信贷服务延伸至全国范围内的潜在客户，为互联网贷款业务增长奠定了坚实基础。

二、互联网助贷成个贷业务“压舱石”

作为一家地方性城商行，济宁银行的零售信贷业务高度依赖互联网贷款，而助贷业务更是其中的核心引擎。从数据来看，其互联网贷款业务的“逆势增长”态势显著：

截至2025年3月末，济宁银行互联网贷款余额达331.94亿元，较年初实现1.09%的小幅增长，同比增幅更为显著；这一规模占该行个人贷款业务的60%左右，意味着每10元个人贷款中，就有6元来自互联网渠道。回溯过往，2022年末至2024年末，该行个人贷款规模年均复合增长率为1.06%，在行业整体增速放缓的背景下，互联网贷款的稳定贡献功不可没。

从业务构成来看，助贷业务的“支柱”地位尤为突出。2024年3月末，济宁银行互联网贷款规模284.31亿元，其中助贷业务余额219.26亿元，占比超77%；即便在2023年3月末互联网贷款总规模313.70亿元时，助贷业务余额也高达279.24亿元。不难看出，助贷不仅是济宁银行拓展零售信贷的“利器”，更在稳规模、促增长中扮演着不可替代的角色。

三、从问题整改到重回监管框架

不过，互联网贷款的快速扩张并非一帆风顺。济宁银行曾因异地放贷、合作机构集中度超标等问题，经历了一段“合规整改期”。

早在2021年前后，该行互联网贷款业务就出现波动。彼时的合规问题主要集中在三方面：一是部分合作机构在联合贷款中的出资比例远低于监管要求下限；二是单一合作机构及其关联方发放的贷款余额占一级资本净额比例，远超监管上限；三是大量联合贷款余额分布在注册地辖区外，不符合地方城商行“立足本地”的经营原则。

针对这些问题，济宁银行迅速制定整改方案：自2022年1月1日起，全面停止发放合作机构出资比例低于30%的联合贷款；同时持续压降异地贷款规模，逐步降低与集中度超标的合作机构的业务合作额度。经过一年多的整改，到2023年，该行在合作机构出资比例、集中度、跨地区经营等核心监管指标上均达标——2023年3月末，单一合作机构及其关联方贷款余额占一级资本净额比例降至7.86%，远低于25%的监管上限。

尽管整改成效显著，但合规压力并未完全消散。2024年3月末，该行单一合作机构及其关联方贷款余额占一级资本净额比例升至24.00%，虽仍符合监管要求，但已十分接近25%的“红线”，未来如何优化合作结构、避免集中度超标，仍是需要重点关注的问题。

四、增速放缓但“助贷依赖”仍难改变

对于济宁银行而言，互联网助贷的意义不仅在于“扩规模”，更在于“稳息差”。作为地方性城商行，其对公贷款业务占比长期较高，而互联网助贷所带来的零售信贷资产，尤其是消费类贷款，能在一定程度上优化资产结构、提升收益水平。因此，即便未来互联网贷款增速预计将有所放缓，该行对助贷与联合贷渠道的依赖仍难改变。

从行业视角来看，济宁银行的发展路径也为同类地方城商行提供了启示：在地域、资源有限的情况下，通过绑定头部平台获取流量与技术支持，是拓展零售信贷的有效路径；但同时，必须始终将合规经营放在首位，在合作机构选择、业务集中度控制、异地放贷管理等方面严守监管底线，才能实现“规模与风险”的平衡。

未来，随着互联网贷款监管政策的持续细化，济宁银行需进一步优化合作矩阵——既要避免过度依赖单一平台，也要持续提升自主风控能力，逐步降低对外部平台的“流量依赖”。唯有如此，才能在互联网贷款赛道上走得更稳、更远，为地方性城商行的零售转型提供更具参考价值的样本。