央行发布一次性信用修复政策正式落地：实操攻略完整指南

2025年12月，央行正式发布《中国人民银行关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》，这项聚焦疫情后个人信用重塑的普惠型政策，以“免申即享、自动处理”为核心，为信用受损但积极履约的个人提供了高效便捷的信用修复路径。本文结合央行官方文件、政策问答及权威解读，从适用条件、执行流程、查询方式到风险提示，梳理出全流程实操攻略，助你清晰掌握政策红利。

一、政策核心：谁能享？免申即享的“四大门槛”

此次信用修复政策并非“全面洗白征信”，而是针对特定时期、特定金额的非恶意小额逾期，设置了明确且需同时满足的四项适用条件，精准覆盖疫情及经济恢复周期内的信用修复需求：

值得注意的是，政策对符合条件的逾期笔数不设上限，若个人有多笔小额逾期均满足上述要求，系统会逐笔自动识别处理，无需额外操作。

二、执行流程：何时生效？自动处理的“时间节点表”

政策采用“免申即享”机制，个人无需提交申请、无需准备证明材料，由央行征信中心通过系统统一完成识别与处理，具体生效时间根据欠款结清时间分为两类，需重点关注：

1.已结清欠款：2026年1月1日起统一生效

若个人在2025年11月30日（含）前已足额还清符合条件的逾期欠款，央行征信系统将自2026年1月1日起，在个人信用报告中不再展示相关逾期信息。例如：2023年因失业产生5000元信用卡逾期，2025年10月结清，2026年1月查询征信时，该笔逾期记录已调整为正常状态。

2.待结清欠款：结清次月月底前生效

若个人在2025年12月1日-2026年3月31日期间足额结清欠款，系统将在“结清月份的次月月底前”完成处理。举个例子：

• 2026年1月结清欠款→2026年2月底前完成修复；
• 2026年3月结清欠款→2026年4月底前完成修复；
• 2026年3月31日当天结清→仍符合条件，4月底前处理完毕。

3.修复后征信报告变化

修复完成后，个人信用报告将发生两处关键调整，且无任何“曾逾期”“已修复”等特殊标注，与正常履约记录完全一致：

• “还款状态”：由“逾期”标识（如“3”代表逾期30天内）调整为“正常”；
• “逾期金额”：由原非0数值（如5000元）调整为0；
• 同步更新：“信息概要”“信贷交易信息明细”等模块会随之更新，确保报告逻辑连贯。

三、实操关键：怎么查？异议怎么提？

政策落地后，个人需主动核查修复结果，若遇问题也可通过官方渠道快速反馈，具体操作路径如下：

1.修复结果查询：线上线下双渠道，额外免费机会可用

（1）线上渠道（推荐，便捷高效）

• 官方平台：中国人民银行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）“互联网个人信用信息服务平台”，注册后可申请电子版信用报告，24小时内获取；
• 金融APP：各银行手机银行、网上银行（如工行、建行APP），部分可直接查询征信；
• 第三方工具：银联云闪付APP，在“信用报告”模块提交查询申请。

（2）线下渠道（适合需纸质报告人群）

• 自助设备：征信自助查询机（分布于银行网点、政务服务中心）、金融机构智慧柜员机；
• 窗口查询：中国人民银行各分行征信服务窗口；
• 福利提示：2026年1月1日-6月30日，个人可在“每年2次免费查询”基础上，额外获得2次线下免费查询机会，无需支付20元/次的查询费用。

2.异议处理：30天内反馈，两种渠道可维权

若个人发现“符合条件的逾期记录未在规定时间内调整”（如2025年10月结清，2026年2月仍显示逾期），可通过以下方式反馈：

• 热线渠道：拨打央行征信中心全国统一客服热线4008108866，说明情况并提供个人信息（身份证号、贷款合同号等）；
• 窗口渠道：携带身份证原件，前往当地中国人民银行征信服务窗口提交书面申请；
• 处理时限：征信中心受理后，将在30天内完成核查（需协同金融机构核实信息），并通过电话、短信或邮件反馈结果，符合条件的会立即调整，不符合的会详细说明原因。

四、风险提示：这些“坑”千万别踩！

政策执行过程中，需警惕诈骗行为，同时牢记“三个不”原则，避免信用受损加剧：

1.不相信“付费修复”，官方零费用

央行明确规定，此次信用修复不收取任何费用、不需要第三方代理，任何以“征信修复”“消除逾期”名义索要钱财（如收取2000元“手续费”）、索取银行卡信息的行为，均为诈骗！若发现线索，可向央行分支机构反映或直接向公安机关报案。

2.不拖延结清时间，3月底是最后期限

2026年3月31日是结清欠款的“最后窗口期”，错过后即使符合其他条件，也无法享受政策。建议个人立即通过手机银行、贷款机构APP查询逾期记录，若有未结清欠款，尽早规划还款资金（如协商分期、筹措资金），避免因疏忽错失修复机会。

3.不混淆“修复”与“失信”，大额逾期仍受惩戒

此次政策仅针对“小额、非恶意逾期”，若存在以下情况，仍需承担征信后果：

• 单笔逾期金额超1万元（如2万元信用卡逾期）；
• 恶意逾期（如欠款后失联、故意拖欠）；
• 非信贷类失信信息（如欠税、被列为失信被执行人）；
• 政策不覆盖此类情况，征信报告仍会正常展示，影响信贷申请。

五、政策意义：不止修复信用，更是释放经济活力

此次一次性信用修复政策，既是对“失信惩戒与信用修复并重”理念的落地，也为经济回升注入动力：

• 对个人：打破“一朝逾期，终身受限”困境，帮助因疫情失业、疾病等非主观原因逾期的群体重建信用，重新获得贷款、租房、入职（部分企业查征信）等权益；
• 对金融机构：推动逾期贷款回收（鼓励个人主动结清），同时将“修复信用的客户”重新纳入服务范围，扩大普惠金融覆盖人群；
• 对社会：释放消费与创业需求——信用修复后，个人可正常申请房贷、消费贷，刺激内需；小微企业主也可通过修复信用获得经营贷，助力实体经济。

六、总结：关键时间与行动建议

建议个人尽早梳理自身征信情况，若有符合条件的逾期记录，优先结清欠款；修复完成后，可定期查询征信（每年1-2次），保持良好信用习惯——毕竟，政策是“修复机会”，而长期守信才是信贷生活的核心保障。