融商贷是网贷吗？申请条件、办理流程及提款还款操作图文详解

融商贷最高额度50万，年化4.9%-24%，是一款依托线上平台运营、整合多资方（含银行、小贷、信托等）的经营性信用贷款产品，本质属于合规网贷范畴。其面向20-55周岁的个体工商户、小微企业法人、股东及高管，核心特点为“有营业执照即可申请、不看开票纳税、多资方自动匹配”，特别适用于经营时间短、缺乏纳税开票记录但有真实经营收入的小微商户，满足其短期资金周转需求。

一、融商贷产品基本要素

1. 额度：单户最高50万元，授信30天内有效，用信后额度永久循环可用。
2. 利息：年化利率4.9%-24%，平均利率约14%。
3. 贷款期限：可选3期、6期、12期、24期。
4. 还款方式：支持等额本息、等额本金、先息后本、等额本息锁期等方式，具体以审批页面显示为准。
5. 提前还款：支持提前结清，但规则随资方不同而有差异：
• 度小满：收取剩余本金4%的违约金作为手续费；
• 小赢科技：前2期不支持提前结清，2期后可办理，80%按日计息，20%按期计息；
• 携程金融：放款次日后可提前结清，无手续费。
6. 申请入口：通过融商贷产品推广码扫码进入申请页面。
7. 办理方式：全线上办理，无需线下提交材料或面签。
8. 担保方式：纯信用贷款，无需抵押、质押或第三方担保。
9. 审核方式：系统7×24小时自动审批，审核过程无人工电核，部分资方（如度小满）在提款阶段可能抽查电核。
10. 审批时效：提交申请后一般1分钟内出审核结果。
11. 放款时效：签约及人脸识别认证通过后，资金快速到账。
12. 目标客群：20-55周岁的个体工商户、小微企业法人、股东及高管，企业有真实经营收入，且无失信、被执行等负面记录。

二、融商贷申请条件&准入要求

1. 年龄要求：申请人年龄需在20-55周岁（均含），具有完全民事行为能力。
2. 身份要求：需为个体工商户或小微企业的法人、股东、高管，对持股比例无明确要求；法人或经营者变更时间无限制。
3. 企业要求：
• 企业类型：无限制，个体工商户、小微企业均可申请；
• 经营状态：正常经营，有真实经营收入，部分资方允许空壳公司申请；
• 成立时长：不同资方要求存在差异，部分无明确成立年限要求，部分要求成立满1年；
• 涉诉要求：企业及申请人无失信被执行人、限高、被执行记录，无涉诉等负面信息。
4. 行业要求：准入行业以餐饮店、奶茶店、超市、烟酒店等有实际收款客群的商户为主；金融、房地产、娱乐（KTV、酒吧等）、农林牧渔等行业禁入。
5. 准入地区：全国大陆地区均可申请，不含港澳台及海外地区。

三、融商贷征信要求

1. 逾期要求：当前无逾期记录；近1年内逾期次数≤2次，且无连续逾期；近2年内逾期次数≤4次，且无连续逾期；近5年内2年外的历史逾期次数≤11次，连续逾期次数≤2次。
2. 查询要求：当月非银机构查询次数≤2次；近3个月非银机构查询次数≤6次；近6个月非银机构查询次数≤12次（银行查询不计入）；近1个月贷款、信用卡及对外担保查询次数建议＜12次，近3个月建议＜18次。
3. 信用要求：申请人非征信白户；征信报告无呆账、代偿、止付、冻结等负面信息。
4. 征信上报：申请时会查询个人征信，查询记录显示为“贷款审批”，查询机构为匹配的资方；贷款记录随资方不同，部分会上报征信。

四、融商贷申请材料

1. 申请人有效期内的二代身份证正反面照片；
2. 企业营业执照照片；
3. 申请人本人名下Ⅰ类银行借记卡（需为资方支持的银行账户，预留手机号建议与申请手机号一致）；
4. 个人及联系人基础信息（如姓名、手机号、关系等）。

五、融商贷申请流程操作步骤

1. 初始认证登录：扫描融商贷产品推广码，点击“马上申请”，填写本人常用实名制手机号完成登录；新用户需先完成个人认证及企业认证。

   

2. 补充资料信息：按页面提示上传身份证正反面、营业执照照片，填写个人详细信息及联系人信息，勾选阅读并同意相关协议后进入下一步。

   

3. 提交申请审核：完成本人人脸识别认证（人脸倒计时结束时提交），填写借款金额、期限、用途等信息，提交后等待系统审核，1分钟内可出结果。

   

六、融商贷提款操作步骤

1. 绑定收款银行卡：通过申请时的推广码登录，进入左下角“申请记录”中的借款中心页面，点击“去借钱”，填写借款信息并绑定本人Ⅰ类银行卡，绑定前可查询支持的银行列表。

   

2. 签约与放款：确认借款信息，强制阅读借款协议后完成签约，签约提交后再次进行人脸识别认证，认证成功后资金即可到账。若匹配到多个资方授信，需分开提交用信申请，建议优先提交额度较高的一笔，到账后再提交另一笔。

   

七、融商贷还款操作步骤

1. 查询还款计划：通过进件码登录进入借款中心页面，点击“还款计划”即可查询每期还款金额、还款日等信息。
2. 正常还款：
• 自动扣款：在还款日前将足额资金存入绑定的银行卡中，系统会自动划扣，不同资方扣款时间不同（度小满：8:00、14:00；小赢科技：账单日9:30、18:00、20:30、22:00；携程金融：8:00、15:30）；
• 主动还款：还款日当天，进入借款页面点击“去还款”，选择当期还款进行操作。
3. 逾期还款：逾期后系统会增加扣款频次（度小满：0:10、12:30、13:30；小赢科技：9:30、14:00、22:00、23:30），需尽快存入资金等待扣款，部分资方（如度小满）有3天宽限期，小赢科技无宽限期。
4. 提前还款：进入“待还详情”页面，划至底部点击“提前还款”，按提示完成操作即可。

八、融商贷常见问题

1. 融商贷属于网贷吗？资金安全有保障吗？答：属于合规网贷范畴。其整合了度小满、小赢科技、携程金融等正规机构作为资方，资金来源合法，且全流程受监管约束，资金安全有保障。但需注意，不同资方的征信上报、还款规则存在差异，申请前需留意相关条款。
2. 企业刚成立半年，没有开票纳税记录，能申请吗？答：可以申请。融商贷核心优势之一是不看开票纳税记录，部分资方对企业成立时长无明确要求，只要有营业执照且企业正常经营、有真实收入，即可提交申请。
3. 提款时被电核，需要注意什么？答：电核主要核实本人借款意愿、借款用途、是否涉及电信诈骗等基础问题，来电多为400或1010开头的座机。需保持申请手机号畅通，如实说明借款用途为企业经营周转（如进货、支付货款等），避免提及违规用途。
4. 征信有1次逾期记录，能通过审核吗？答：需结合逾期时间判断。若逾期发生在近1年内且仅1次，未出现连续逾期，同时其他资质（如查询次数合规、企业经营正常）良好，有通过审核的概率；若逾期次数或严重程度超出要求，则可能被拒。