融商贷是哪家银行的？融商贷plus申请条件征信要求及办理流程

融商贷最高50万，年化4.9%-24%（平均14%），是一款依托多资方支持（富民+中邮、度小满、携程金融、小赢金融等）、面向个体工商户及小微企业的线上经营性信用贷款产品。核心特点为"有执照即可申请"，不看企业注册时长、开票纳税记录，通过专属模型自动匹配银行、信托、小贷等资金方审批放款，全流程线上办理，适配各类小微经营主体的短期资金周转需求。特别适用于刚注册企业、无纳税开票记录或征信查询略多，但有真实经营场景的个体工商户及小微企业法人、股东、高管。

一、融商贷产品基本要素

1. 额度：单户最高50万元，无最低额度限制；支持法人、股东、高管叠加授信。
2. 利息：年化利率4.9%-24%，按资金方类型差异化定价：
• 银行资金方：年化4.9%-12%；
• 信托资金方：年化10%-18%；
• 小贷机构资金方：年化15%-24%；平均利率约14%，按单利计算，无隐性手续费，利息从资金到账日起算。
3. 贷款期限：支持3期、6期、12期、24期四种期限选择，适配不同周期的经营周转需求（如短期备货选3-6期，设备采购选12-24期）。
4. 还款方式：提供多种方式适配现金流特点，具体以资金方要求为准：
• 基础方式：等额本息（每月固定金额）、等额本金（前期本金占比高）；
• 灵活方式：先息后本（每月仅付息，到期还本）、等额本息锁期；部分资金方支持随借随还，按实际使用天数计息。

  

5. 提前还款：不同资金方规则存在差异：
• 度小满：提前结清收取剩余本金4%的违约金；
• 小赢科技：前2期不支持提前结清，2期后可结清，80%按日计息、20%按期计息；
• 携程金融：放款次日后可提前结清，无手续费。
6. 额度有效期：授信额度自审批通过后30天内有效，首次支用后额度变为永久有效，可循环支用。
7. 申请入口：纯线上申请，通过融商贷专属产品推广码扫码进入申请页面，无线下网点申请渠道。
8. 办理方式：全流程线上自助办理，从信息填报、资质认证到审批放款均在线完成，无需提交纸质材料，部分资金方提款时可能抽查电核。
9. 担保方式：纯信用贷款，无需提供房产、设备等抵押/质押物，也无需第三方担保，仅依托申请人信用状况及企业基础信息授信。
10. 审核方式：纯系统自动审核，7×24小时全天候运行，无人工干预；通过整合申请人征信、企业工商信息等数据评估资质，部分资金方（如度小满）提款时会抽查电核，确认借款真实性及用途。
11. 审批时效：资料填写完整并完成认证后，1分钟内即可出审批结果，部分复杂情况不超过5分钟。
12. 放款时效：审批通过并完成签约后，5-15分钟内资金即可到账；自主支付模式下资金实时到账，具体时效受资金方系统影响。
13. 资金方匹配：提交一次申请后，系统通过专属模型自动路由至适配资金方（含富民银行、中邮银行、度小满、小赢科技等），无需手动选择，显著提升通过率。
14. 征信显示：申请时会以"贷款审批"名义查询个人征信，放款后贷款记录由匹配的资金方上报征信系统，查询次数通常为1-3次不等。
15. 目标客群：
• 全国大陆地区（不含港澳台）的个体工商户、小微企业（有限公司、合作社等均可）；
• 申请人为企业法人、股东或高管，年龄20-55周岁（部分渠道要求22-55周岁），中国大陆居民；
• 企业有营业执照，注册时长、持股比例、法人变更时间均无限制；
• 偏好有银联收款流水、按揭房的经营主体，批发零售、制造、建材等行业更易获批。

二、融商贷申请条件&准入要求

1. 申请人要求：
• 年龄：20-55周岁（含），部分资金方要求22-55周岁，具备完全民事行为能力，非港澳台及外籍人士；
• 身份：个体工商户经营者、小微企业法人、股东或高管，无需实际控制企业，持股比例无要求；
• 稳定性：法人或申请人变更时间无限制，刚完成变更也可申请；
• 信用：非征信白户（部分渠道允许白户准入），无失信被执行记录。
2. 企业要求：
• 经营年限：无要求，刚注册的新企业、空壳公司均可申请，部分渠道要求成立满1年；
• 经营状态：工商登记状态为"存续"，无注销、吊销等异常记录；
• 经营收入：无强制要求，有真实经营收入及收款流水可提升审批额度，空壳公司也能申请；
• 合规要求：企业及申请人无失信、被执行、限高记录，无未结案的刑事诉讼案件；
• 行业限制：禁入金融、房地产、娱乐（KTV、酒吧、洗浴等）、农林牧渔等行业；偏好餐饮店、超市、五金店、家居建材等有直接收款客群的行业。
3. 准入地区：全国大陆地区均可申请，不含港澳台及海外地区，无地域差异化限制。
4. 账户要求：需绑定申请人本人名下一类银行借记卡，用于接收放款资金及自动还款，账户状态需正常（无冻结、挂失）。
5. 用途限制：资金仅限用于企业日常经营周转，包括原材料采购、商品备货、店铺租金支付、设备更新等；禁止用于购房、炒股、理财等投资领域及违规用途，电核时会核实资金用途。

三、融商贷征信要求

1. 逾期要求：当前无逾期记录；近1年内逾期次数≤2次，且无连续逾期；近2年内逾期次数≤4次，且无连续逾期；近5年内2年外逾期次数≤11次，连续逾期不超过2次。
2. 查询要求：重点限制非银机构查询，银行查询不纳入核心考核：
• 当月非银机构查询≤2次；
• 近3个月非银机构查询≤6次；
• 近6个月非银机构查询≤12次；近1个月贷款、信用卡、对外担保类总查询建议<12次，近3个月总查询建议<18次。
3. 信用状态：征信报告中无呆账、代偿、关注类等负面信息；无未结清的严重不良贷款记录。

四、融商贷申请材料

1. 身份材料：申请人本人有效身份证正反面照片，需清晰展示姓名、身份证号、有效期，无反光、遮挡。
2. 企业材料：企业营业执照照片（正本或副本均可），需在有效期内，包含统一社会信用代码、经营地址等关键信息。
3. 账户材料：申请人本人名下一类银行借记卡，需为常用卡，支持主流国有银行及股份制商业银行。
4. 基础信息材料：
• 申请人实名制手机号（需与本人身份证绑定，使用满6个月以上）；
• 紧急联系人信息（姓名、关系、手机号，通常需填写1-2人）；
• 企业基本信息（名称、经营地址、联系方式等，系统可部分自动获取）。
5. 授权材料：
• 《征信查询授权书》（在线签署，允许资金方查询申请人个人征信）；
• 《企业信息查询授权书》（在线签署，用于核实企业工商登记信息）。
6. 加分材料（可选）：
• 近3个月银联收款流水（可提升额度及匹配优质资金方）；
• 按揭房产权证明（可增加授信通过率）；
• 企业经营场所照片（证明经营真实性）。

五、融商贷申请流程操作步骤

1. 扫码登录：通过融商贷专属产品推广码扫码进入申请页面，使用申请人本人实名制手机号注册并登录，新用户需完成初始认证。
2. 信息填报：按提示填写申请人个人信息（姓名、身份证号、住址等）、企业信息（名称、税号、经营地址等）及紧急联系人信息，确保内容与证件一致。
3. 材料上传与认证：上传身份证正反面、营业执照照片，完成人脸识别认证（需在光线充足环境下进行，确保面部无遮挡）。
4. 签署授权与提交申请：阅读并在线签署《征信查询授权书》《企业信息查询授权书》，选择申请金额、贷款期限及还款方式，确认信息无误后提交申请。
5. 审批与资金方匹配：系统自动审核资质并匹配资金方，1分钟内出审批结果，同步展示获批额度、利率及资金方信息。
6. 签约与提款：审批通过后，阅读并签署借款协议，再次完成人脸识别认证；绑定一类银行借记卡，提交提款申请，5-15分钟内资金到账（部分资金方可能抽查电核，核实后放款）。

六、融商贷常见问题

1. 刚注册的企业，只有营业执照能申请吗？可以。融商贷无企业注册时长限制，刚注册的新企业甚至空壳公司只要有有效营业执照即可申请，无需提供经营流水或纳税证明。但有真实经营收入的企业获批额度更高，且更易匹配低利率资金方。
2. 征信是白户，能申请吗？需以资金方要求为准。部分资金方明确不准入白户，部分资金方可接受白户申请，但获批额度通常较低（一般5万元以内），利率可能偏高（年化18%-24%）。
3. 提前还款需要支付违约金吗？视资金方而定。携程金融无违约金，度小满需收剩余本金4%的违约金，小赢科技前2期不支持提前还款，2期后按比例计息。申请时可在审批结果页面查看具体资金方的提前还款规则。
4. 审批通过后，资金多久能到账？通常5-15分钟内到账。若遇资金方系统高峰期，到账可能延迟至1小时内；部分资金方提款时会进行电核，核实信息后10分钟内可到账。
5. 被拒绝后，多久能再次申请？通常有7天拒绝期，拒绝7天后可重新提交申请。建议首次被拒后，先核查拒贷原因（如非银查询次数超标、禁入行业等），针对性优化后再申请，可提升通过率。

七、融商贷的优势及特点

1. 准入门槛极低：核心要求仅为"有营业执照"，不看注册时长、纳税开票记录，持股比例、法人变更时间均无限制，空壳公司、新注册企业均可申请，覆盖传统贷款难以触及的客群。
2. 审批效率极高：纯系统自动审核，7×24小时全天候服务，1分钟内出审批结果，5-15分钟放款到账，解决小微商户"急用钱"的核心痛点。
3. 多资方适配性强：整合银行、信托、小贷等多类资金方资源，提交一次申请即可自动匹配最优渠道，显著提升审批通过率，尤其适配征信略复杂的客户。
4. 还款方式灵活：提供等额本息、等额本金、先息后本等多种还款选择，可根据经营回款周期灵活适配，降低前期还款压力。
5. 区域覆盖全面：全国大陆地区均可申请，无地域限制，偏远地区的小微商户也能便捷获取资金支持。

八、融商贷2025最新政策

1. 风控模型升级：优化审批算法，降低征信查询次数权重，3个月非银查询≤12次即可正常审批，通过率较之前提升30%；对有银联收款流水的商户，额度评估系数提高20%。
2. 授信叠加支持：新增法人、股东、高管叠加授信功能，同一企业的多名符合条件者可分别申请，合并额度最高可达50万元，满足中大额资金需求。
3. 优质客群利率优惠：对按揭房持有者、近6个月银联收款流水超50万元的商户，匹配银行资金方时年化利率可下浮1-3个百分点，最低至4.9%。
4. 资金方扩容：新增富民银行、中邮银行等正规金融机构作为资金方，银行类资金占比提升至40%，平均利率下降2个百分点，征信记录更优。
5. 流程简化优化：取消企业经营信息手动填报环节，系统自动抓取工商登记数据；人脸识别通过率提升至95%，减少重复认证次数。

九、实操技巧及建议

1. 提高审批通过率技巧：

• 优化征信查询记录：申请前1个月内避免申请非银机构贷款（如网贷），将当月非银查询控制在2次以内；若查询次数超标，可等待1个月后再申请，某商户因等待查询记录更新，通过率从20%提升至80%。
• 明确经营真实性：即使无纳税流水，也可上传经营场所照片、货架陈列视频或近期采购单据，证明非空壳经营；某刚注册的餐饮店因补充经营照片，获批额度从3万元提升至8万元。
• 规避禁入行业风险：若企业经营范围包含禁入行业（如房地产中介），需先完成经营范围变更，删除敏感类目后再申请，避免系统直接拒贷。

2. 提高审批额度、降低利息技巧：

• 补充收款流水材料：提前导出近3个月银联收款流水（如微信支付、支付宝商家流水），申请时作为加分材料上传，可匹配银行资金方，利率从20%降至10%，额度提升50%以上。
• 选择优质申请时段：工作日9:00-11:00、14:00-16:00为系统审批低谷期，资金方额度充足，此时申请更易匹配低利率渠道；避免月末、节假日申请，可能因资金紧张导致额度压缩。
• 利用叠加授信政策：若单一申请人获批额度不足，可由企业股东或高管共同申请，叠加后额度可达50万元上限；某超市法人获批15万元后，由持股10%的高管再申请获批20万元，合计满足35万元资金需求。

3. 其他注意事项：

• 确保材料信息一致：身份证住址、手机号归属地与企业经营地址可不一致，但填写的企业名称需与营业执照完全相同（含括号、标点），曾有商户因多写"有限"二字导致审批失败。
• 重视电核准备：若匹配度小满等需抽查电核的资金方，提前熟记申请信息（如贷款金额、用途），接到400或1010开头来电时及时接听，清晰确认经营细节，避免因电核失误导致放款失败。
• 规范还款避免逾期：根据资金方宽限期规则做好还款规划（度小满有3天宽限期，小赢科技无宽限期），还款日前1天确保绑定卡资金充足；若预计逾期，提前联系资金方客服申请延期，保护征信记录，为后续循环支用奠定基础。