融商贷是哪家银行放款？正规吗？申请条件流程、额度利息大纲

融商贷最高额度50万元，年化利率4.9%起，是一款由小贷（度小满、小赢）、信托、银行（富民、中邮）等多机构自动匹配资金的低门槛商户贷产品，面向全国范围内有真实经营收入的个体工商户及小微企业（法人/股东），特别适用于无流水、无税票数据但有营业执照的经营主体，满足日常经营周转需求。

一、融商贷产品基本要素

1. 额度：单户最高50万元
2. 利息：年化利率4.9%-24%，按放款机构及申请人资质差异化定价
3. 贷款期限：3 期、6 期、12 期、24 期（以最终审批结果为准）
4. 还款方式：等额本息
5. 提前还款：支持提前结清，具体要求因放款机构不同存在差异

   

6. 申请入口：通过专属申请码登录申请（需联系指定人员获取）
7. 办理方式：全线上办理，无线下环节
8. 审核方式：纯系统自动审核，无需人工干预
9. 放款机构：小贷、信托、银行等多机构自动匹配
10. 目标客群：全国范围内成立满 1 年且正常经营的个体工商户，及小微企业的法人、股东

二、融商贷申请条件 & 准入要求

1. 年龄要求：申请人年龄 20-55 周岁（均含），具有完全民事行为能力
2. 申请人身份：个体工商户经营者，或小微企业的法人、股东（持股比例无要求，身份变更无限制）
3. 企业要求：
• 成立时间：企业成立满 1 年，且处于正常经营状态
• 经营收入：有真实经营收入（无需提供流水、税票证明，开票纳税无要求）
4. 准入地区：全国开放（北京市、天津市、上海市、重庆市及各省、自治区，港澳台除外）

三、融商贷征信要求

1. 逾期要求：
• 当前无逾期；近 1 年内逾期次数≤2 次，无连续逾期
• 近 2 年内逾期次数≤4 次，无连续逾期；近 5 年内 2 年外历史逾期≤11 次，连续逾期≤2 次
2. 查询要求：
• 非银机构查询：当月≤2 次，近 3 个月≤6 次，近 6 个月≤12 次（不统计银行查询）
• 综合查询：近 1 个月贷款 + 信用卡 + 对外担保查询＜12 次，近 3 个月＜18 次
3. 信用要求：
• 申请人非征信白户
• 征信报告无 “呆账”“代偿” 等负面信息

四、融商贷申请材料

1. 申请人有效期内二代身份证（正反面照片）
2. 企业营业执照（需体现成立满 1 年、正常经营状态）
3. 申请人本人实名制常用手机号（用于登录及接收验证码）
4. 申请人本人 Ⅰ 类银行卡（用于绑定提款账户）
5. 联系人信息（需填写有效联系方式）

五、融商贷申请流程操作步骤

1. 获取申请码与登录：联系指定人员获取申请码，填写本人实名制手机号完成登录；新用户需先完成个人认证（填写个人信息、上传身份证）及企业认证（上传营业执照）
2. 提交借款申请：补充完善个人及联系人信息，填写申请借款金额，勾选并阅读相关协议，提交申请；完成人脸识别认证后，等待系统自动审核
3. 绑定银行卡与提款：
• 审核通过后，扫描专属提款码登录借款中心，点击 “去借钱”，填写借款信息并绑定本人 Ⅰ 类银行卡
• 确认借款信息，阅读借款协议并完成签约，再次进行人脸识别认证，等待提款结果（系统自动放款）

六、融商贷常见问题

1. 企业刚成立 1 年，无流水和税票，能申请吗？可以，产品明确 “有执照即可申请，不要求流水和税票数据”，只要企业成立满 1 年且正常经营、有真实收入，即可提交申请。
2. 近 1 个月非银查询 2 次，还能申请吗？可以，当月非银查询≤2 次符合要求，建议提交申请前避免新增非银查询，避免超限。
3. 提前结清需要违约金吗？需看具体放款机构，产品说明 “不同机构放款要求有所差异”，建议提款前查看借款合同中的提前还款条款，或咨询放款机构客服确认。
4. 小微企业股东持股 10%，能以股东身份申请吗？可以，产品对申请人持股比例无要求，股东、法人、高管均可申请，只需满足 “个体工商户或小微企业法人 / 股东” 身份即可。

七、融商贷的优势及特点

1. 准入门槛低：仅需营业执照（成立满 1 年），无需流水、税票数据，无持股比例、身份变更限制，适配无传统经营证明的商户。
2. 覆盖范围广：全国（除港澳台）均可申请，且不限制企业类型、开票纳税情况，客群适配性强。
3. 审批效率高：纯系统自动审核，无人工干预，从申请到放款全流程线上完成，时效快。
4. 资方与额度灵活：多家放款机构自动匹配，最高 50 万元额度，支持法人、股东、高管分别授信叠加，满足多主体融资需求。
5. 偏好银联流水：有银联流水的申请人更易获高额度、低利率，适配日常用银联收款的经营主体。

八、助贷经理实操技巧及建议

1. 资质优化技巧：

• 非银查询超限：近 3 个月非银查询 6 次的，建议暂停申请其他非银产品，1 个月后查询记录更新再提交；
• 征信白户：若申请人为白户，可指导其先办理 1 张银行信用卡并正常使用 3 个月（无逾期），成为非白户后再申请；
• 经营证明补充：虽无需流水税票，但可建议客户准备银联收款截图（近 3 个月），系统审核时可能作为加分项，助力提升额度、降低利率。

2. 额度与利率优化技巧：

• 银联流水利用：引导有银联流水的客户在申请时授权系统查询银联数据（若有该选项），流水越稳定、金额越高，越易获批 20-50 万元额度，年化利率可降至 4.9%-10%；
• 多主体申请：若企业有多个符合条件的申请人（如法人 + 股东），可建议分别申请，实现额度叠加（如法人获批 30 万、股东获批 20 万），满足更大资金需求。

5. 流程把控技巧：

• 申请码获取：确保从官方指定渠道获取申请码，避免使用非正规渠道申请码导致信息泄露或申请失败；
• 材料上传：身份证照片需清晰无反光，营业执照需完整显示成立日期、经营范围（确保无 “注销”“吊销” 状态），避免因材料模糊被系统拒审；
• 人脸识别：指导申请人在光线充足、无遮挡环境下完成认证，确保面部与身份证一致，避免认证失败延误审核。

4. 注意事项提醒：

• 绑卡要求：提款时务必绑定申请人本人 Ⅰ 类银行卡，避免绑定他人账户或 Ⅱ/Ⅲ 类卡导致放款失败；
• 放款机构确认：审核通过后，查看匹配的放款机构（银行 / 小贷 / 信托），优先选择银行资金（利率更低、提前还款更灵活）；
• 贷后还款：等额本息还款需牢记每月还款日，避免逾期（近 1 年逾期超 2 次会影响后续再贷），若需提前还款，提前与放款机构确认违约金政策。