2025无本续贷全攻略：6大行+12家商行先息后本产品均可

一、业务基础认知

1. 定义

无本续贷是贷款到期时，借款人仅结清当期利息、无需偿还本金，即可直接延续原额度(或部分额度)的"借新还旧"优化模式，核心解决"到期还本压力"问题。

2. 核心优势

降成本：规避过桥资金2%-5%/次的高息垫资费用，减少额外支出

保安全：避免因无力偿还本金导致的抽贷、断贷风险，稳定资金链

护征信：仅需按时付息，不产生本金逾期记录，维持良好征信状态

提效率：线上产品最快当天完成审批，无需重复走完整贷款流程

二、适用客群与代表产品

1. 个人客户(续贷难度：消费贷>农户贷>抵押贷)

有抵押需求用户：经营/消费类抵押贷

三农群体：农户贷，推荐农业银行惠农e贷

普通消费用户：消费贷(续贷难度较高)，推荐建行建易贷、杭州联合银行信贷

2. 企业客户(主力适用群体)

工商银行-经营快贷：全流程线上化，效率高

建设银行-惠懂你/企业贷：覆盖广，支持中小微企业

招商银行-企业贷：服务灵活，额度匹配度高

农业银行-惠农e贷：针对农业场景，政策倾斜

中国银行-烟草贷：聚焦烟草零售商户

浦发银行-企业贷：适配多行业企业需求

三、续贷政策分类

不影响征信的政策(优先选择)

无本续贷（最优）

操作方式：结清当期利息，延续原额度(部分需先还10%-30%本金验证)

关键特点：期限多1年(可能分2期)，无征信负面影响

延期

操作方式：约定新到期日(最长1年)，期内暂停还款

关键特点：到期需一次性还本付息，账户状态正常

二次分期

操作方式：未结清本息重新分期(最长5年)，按等额本息还款

关键特点：维持账户正常，缓解长期还款压力

影响征信的政策(仅应急使用)

展期

触发条件：贷款逾期前申请

操作方式：本金重新分期(1-3年)

征信代价：征信显示"展期"(负面记录)

逾期后分期

触发条件：已发生实际逾期

操作方式：重组本金+罚息+复利后重新分期

征信代价：征信持续显示逾期状态

协商还款

触发条件：严重还款困难(需提供流水证明)

操作方式：协商降低月还款额，可能减免罚息

征信代价：征信仍保留不良记录

四、实操关键注意事项

1. 产品选择优先级

优先选线上续贷产品：如建设银行"惠懂你"、工商银行"经营快贷"，效率更高

慎选需本金验证产品：部分银行要求先还10%-30%本金(走账验证)，需提前确认验证资金是否返还

2. 期限与难度预警

期限限制：部分产品单次续贷仅延续6个月，到期需重复操作

续贷难度排序：个人消费贷>农户贷>抵押贷

担保/联保类贷款需担保人重新签协议

已停推产品续贷风险极高，建议转办新产品

3. 时间管理要点

最佳启动时间：贷款到期前30-45天(预留突发问题处理窗口)

替代方案准备：若无法办理无本续贷，提前规划展期、二次分期等备选方案

五、标准办理流程

1. 启动申请

企业/个人：联系专属客户经理

全国客户：通过助贷顾问发起

启动时机：到期前30-40天

2. 方案评估

专业团队分析贷款类型、匹配银行政策、确认资质是否符合续贷要求

3. 资料准备

企业客户必备材料：

营业执照

近半年银行流水

最新征信报告

经营场地证明

个人客户必备材料：

身份证

贷款合同

近半年流水

征信报告

4. 方案定制与执行

首选无本续贷方案，备选展期/二次分期方案

签订续贷/展期合同

结清当期利息

处理本金验证(如有)

5. 提款与维权

确认新额度生效时间

大额资金需对公账户收款(企业)

维权提示：通过中介办理需签订服务合同，遇违规操作可拨打银保监热线12378投诉

六、续贷硬指标与风险规避

时效与风险提示

时效区别：企业经营贷续贷速度>个人消费贷

50万以上额度续贷需3-5个工作日

风险规避要点： ① 确认本金验证资金的返还机制 ② 警惕6个月短期续贷的二次操作风险 ③ 已停推产品及时转办新产品，避免逾期

对于贷款经验较少的人来说，选择合适的银行和优质的产品是相对困难的，所以建议大家可以咨询我们。一个好的咨询，能重新规划，更多的是一个可持续性；一个好的方案，能节省很多利息，降低压力，释放活力。欢迎合作!