断缴社保个税，征信查询多，东融两步方案助上海客户成功批贷20万

客户为本科学历职场女性，因为过往超前消费，不知不觉累积起沉重债务，征信显示负债33万余元，叠加私人借款，整体总负债达到40万。征信报告上留存20多笔网贷账户，其中不少已经结清但账户尚未注销，征信查询记录十分密集。

前不久客户更换全新工作单位，到岗时间很短，还未发放工资，社保、个税均尚未更新记录，仅有公积金完成首次缴存。客户上一家单位月收入约20000元，新岗位劳动合同显示月薪可达2.8万，但暂时没有工资流水可以佐证。每月各类网贷集中到期，月还款金额高达4万元，短期限的网贷让她还款压力不堪重负，已经找朋友临时周转2万元用来应急，如果本次融资失败，客户几乎没有其他解决路径。

初次对接时顾问如实告知，需要等待公积金完成缴存之后才有办理窗口。一周之后，新单位公积金入账，抓住这短暂的资质窗口期，团队积极对接银行风控，不依赖线上系统自动审核，走线下人工审批通道，结合学历、劳动合同、公积金缴存记录综合评估资质，顺利拿下授信。采用“两步走”策略，先通过线下产品整合分散网贷，后续持续养护征信，待公积金连续缴满6个月再匹配更低利率的银行产品，循序渐进帮助客户实现债务上岸。

一、客户遇到的融资困难

负债体量高：征信负债33.4万，加上私人借贷合计总负债约40万，网贷笔数多达20余笔，多头借贷，征信查询次数泛滥，近12个月查询高达34次；

工作资质特殊：刚刚换新单位，无工资发放记录，社保、个税尚未更新，仅有1个月公积金缴存记录；线上贷款产品自动校验社保、个税，全部直接拒贷；

还款压力爆表：每月需要偿还4万元，网贷大多是短期12期等额本息，还款集中，已经依靠朋友借钱周转，资金链岌岌可危；

时间窗口有限：必须抓住公积金刚入账的时机操作，一旦错过窗口期，客户极易出现资金断裂风险。

二、东融专业的融资方案

专业融资落地方案

第一步：耐心等待资质达标，锁定办理窗口初次面谈客观向客户说明现状，社保个税尚未生成记录，暂时不具备办理条件，需要等待公积金完成缴存。一周后公积金入账，抓住公积金当月缴存即可显示的特性启动业务。

第二步：申请银行线下人工审批通道该客户条件无法通过线上系统自动审批，团队主动对接银行风控，递交劳动合同、公积金缴存凭证、学历证明，综合研判客户未来收入能力，不单纯依靠现有流水。

第三步：制定“两步走”长期规划①第一步：落地线下银行授信，快速改善客户大数据评分，缓解当下还款危机；②第二步：等待客户在新单位连续缴纳公积金满6个月，征信养护完成之后，再匹配低息先息后本银行产品，进一步降低综合融资成本。

融资落地成果

经与银行风控沟通争取，客户成功获批20万元银行线下信用贷款。

备注：该笔为线下审批产品，利率远低于现有水平，但相比后期6个月公积金后的产品还有下调空间；将多笔小额网贷整合统一归还，有效减少网贷账户数量，优化征信大数据，为后续申请更低息贷款打好基础。

其他增值服务

政策科普：讲解公积金、社保、个税更新时间差异，科普公积金当月缴存即可显示，社保个税延后更新的金融常识；

征信账户管理指导：指导客户把已经结清的网贷账户办理销户，减少征信报告上冗余账户；

分阶段规划：不追求一次性做到最低利率，设计两步走方案，兼顾眼前困境与长期融资规划；

风控对接斡旋：针对线上系统拒件的客户，对接银行人工审批，充分递交佐证材料争取授信；

贷后跟踪提醒：持续跟进公积金缴存状态，待连续缴满6个月之后，优先匹配低息先息后本产品。

三、客户真实评价

“换了新工作之后，社保个税都还没更新，线上申请全部被拒绝，手里一堆网贷每个月要还四万，已经找朋友周转应急，当时特别害怕资金直接断掉。东融顾问没有盲目承诺可以马上放款，如实告诉我要等公积金交上才能操作。公积金到账之后，帮我走人工审批拿到20万，把一堆零散网贷合并，不用应对二三十个还款账户，一下子缓解燃眉之急。还给我规划好了后续方案。不是只解决眼前，还会为我后面做打算，专业又靠谱。”

很多更换工作的负债客户，会遇到社保、个税断档，仅有短期公积金缴存记录的困境，线上标准化产品往往直接拒贷，但不等于完全没有融资机会。东融助贷不局限线上系统审批，针对特殊资质，通过线下人工进件，结合学历、劳动合同、公积金综合评估客户还款能力。同时不局限于“一次性放款”，采用两步走策略，先解决当下资金危机，再规划长期方案，兼顾客户短期生存与长期债务上岸。

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