负债74万+查询58次，多家银行拒贷顺利获批15.8万银行贷款

王先生，上海本地小微企业在职员工，公司仅3人缴纳社保，长期外派异地工作；大专学历、未婚，名下无房产、车辆等固定资产，每月固定打卡收入12000元，公积金基数稳定10000元。

前两年突发资金缺口，王先生仓促申请多笔网贷、信用卡周转，慢慢陷入以贷养贷的恶性循环。2026年1月初次打征信时，名下贷款机构多达24家，整体负债总额74万，单月还款金额高达11万；仅前一年12月硬查询就超20次，近一年累计查询58次，大数据评分极低。持续高额月供压得他喘不过气，工资全部用来还债仍缺口巨大，无奈多次自主向各大银行提交贷款申请，全部收到“综合评分不足”拒贷通知。偶然通过朋友介绍了解到东融助贷，抱着最后试一试的心态上门咨询。

一、客户核心需求与融资难题

1.客户核心需求

①整合名下高息网贷、分散负债，降低每月固定还款压力；②申请一笔银行正规低息信贷，替代高成本网贷，停止以贷养贷；③无需抵押资产，纯工薪信用贷，拉长还款周期缓解现金流压力；④长期优化征信，减少多头借贷账户，修复征信花、查询超标问题。

2.多重融资阻碍

征信查询超标：近1年硬查询58次，近半年查询20次，多数银行风控直接拦截；

负债压力爆表：初期总负债74万，负债率高达200%，月还款峰值11万，后期降至24万，每月仍需偿还27000元，收入覆盖压力极大；

多头借贷杂乱：贷款机构24家，小额网贷账户繁多，大数据判定高风险；

工作资质偏弱：小微企业、外派办公，无大额资产加持，银行授信意愿低；

自主申贷踩坑：盲目频繁点贷，新增硬查询持续损耗征信，越申请越难批。

二、东融专业融资方案

1.融资落地方案

第一步：负债分层精简规划东融专属融资顾问完整梳理王先生全部征信、流水、公积金资料，区分高息小额网贷、低息信用卡负债，制定6个月降负债计划，指导客户优先结清年化高、额度小的零散网贷账户，逐步关停无用小额贷款，把总负债从74万压缩至24万，大幅减少授信机构数量。

第二步：征信静默养护管控全程一对一跟进征信养护周期，严格禁止客户自行申请任何信贷产品，规避新增硬查询；同步指导控制信用卡使用率至90%以内，优化征信报告负债结构，消除银行风控负面判定点。养护期间顾问定期同步征信养护要点，免费推送合规融资科普，全程无隐形收费。

第三步：精准匹配高包容银行信贷产品6个月征信优化完成后，顾问结合客户公积金、稳定工薪收入资质，筛选合作银行中对查询、网贷、负债包容度极高的工薪信贷产品，该产品不统计信用卡审批查询，近6个月24次查询均可准入，信用负债200万内均可受理，完美匹配王先生现状。顾问全套协助整理收入证明、公积金缴存记录、社保流水、外派工作佐证材料，梳理完整还款能力佐证，全程代办进件、面签、审批跟进，开通银行专属审批绿色通道。

2.最终融资落地成果

成功获批银行纯信用贷款15.8万元，贷款期限3年，还款方式等额本息，产品年化利率4.98%-19.8%，综合融资成本远低于王先生原有各类网贷，月供大幅缩减，彻底拆分高额集中负债。

3.东融配套附加增值服务

终身征信解读：每年免费打印征信报告，一对一解读风控扣分点；

长期债务规划：定制3年负债清偿计划表，精准分配还款资金；

低息融资储备：记录客户资质，后续银行低息新产品优先匹配推送；

申贷避坑指导：杜绝盲目点贷、多头借贷，持续维护征信状态；

全程一对一专属顾问跟进，无前期服务费，放款后统一结算，收费标准全部写入服务合同，透明无套路。

三、客户真实评价

“这大半年被负债折磨得整夜失眠，每个月到手1万2，光是还贷就要2万7，跑遍各大银行全被拒，以为征信烂透再也办不了正规贷款。多亏东融的融资顾问没有直接说我办不了，耐心花一下午拆解我的征信，一步步教我降负债、养征信，半年时间全程贴心提醒，没有催促、没有乱收费。原本以为只能继续滚网贷，没想到顺利批下15.8万银行低息贷，把一堆小额高息网贷结清，每月还款压力直接减轻大半，终于不用以贷养贷了。东融团队专业、实在，不会夸大额度、隐瞒风险，每一步流程、利率、费用全部讲清楚，真心帮工薪族解决债务难题，值得所有有融资困扰的朋友信赖！”

征信花、查询多、负债高不等于融资无路可走，盲目申请只会持续损耗征信。东融助贷深耕工薪族、小微企业融资服务，依托上百家合作银行产品库，针对高负债、多头借贷、查询超标客户定制适配方案，透明收费、全程代办，真正帮客户置换低息银行贷款，走出债务循环。