负债86万，多次申贷被拒？东融助贷助力拿下工行融e借33.4万

苏州工业园区的刘先生，今年34岁，本地民营科技企业研发工程师，在现单位连续缴纳公积金2年4个月，公积金基数5800元，属于苏州常规缴存标准。

刘先生近两年参与项目投资、家庭装修叠加，名下各类信用负债累计86万元，名下三张信用卡总额度12万，近半年平均账单透支9.7万，信用卡使用率接近81%；近半年征信贷款、信用卡审批查询累计6次，此前自行在工行手机银行、线下网点先后2次申请融e借，全部秒拒。

刘先生单位属于中小民营科技公司，不在工行融e借系统自动白名单内，线上系统直接判定单位资质存疑，再叠加高负债、信用卡透支超标、查询记录偏多多重因素，自己跑遍网点、反复自测额度均无结果，多方咨询其他金融渠道，要么利率偏高，要么可贷额度极低，资金缺口迟迟无法解决。

一、客户融资需求与核心困难

1.客户真实资金需求

刘先生急需30万资金，一是结清年化偏高的消费信贷，优化个人负债结构，降低每月还款压力；二是补充新项目研发垫付款，总资金缺口30万元，希望办理银行纯信用低息贷款，无抵押、长期限、随借随还。

2.四大融资难点

单位不在工行白名单：民营小微企业未纳入系统优质单位白名单，线上申请直接拦截，无人工复核通道；

负债体量偏高：信用负债86万，普通线上渠道风控直接判定偿债压力过大，常规申请直接拒贷；

信用卡透支超标：近6个月平均使用率超80%，大数据评分偏低，触发风控预警；

征信查询临界超标：近半年6次审批查询，线上系统判定资金饥渴，两次自主申请全部失败。

刘先生先后咨询多家金融机构，要么只能批复10万以内小额，要么年化利率远超工行融e借，无法一次性补齐30万缺口，眼看信贷还款日临近，一度十分焦虑。

二、东融助贷专业融资方案、放款成果与附加配套服务

（一）定制化工行融e借加白出额方案

前置资质梳理优化：东融专属融资顾问调取客户完整征信、公积金、大数据报告，先做负债、用卡规划：指导客户短期降低信用卡账单透支至70%以内，梳理结清小额高息网贷，优化大数据评分，规避风控扣分点；同步核算查询记录，确认满足“加白前半年查询不超7次”准入标准。

线下人工单位加白操作：对接苏州工行线下个贷渠道，提交企业经营材料、员工公积金连续缴存证明、在职收入佐证，走人工专项加白流程，将客户所在科技企业纳入工行融e借白名单，等待白名单系统生效后再启动测额申请，从根源解决单位资质拒贷问题。

精准匹配产品进件：白名单生效后，全程协助客户整理在职、公积金、资产辅助材料，线下人工复核进件，避开线上AI刚性风控限制，充分发挥融e借对高负债人群宽松审批尺度的政策红利。

（二）最终融资落地成果

审批授信总额度：334000元，完全覆盖客户30万资金需求，剩余额度可作为备用资金循环使用；

综合融资成本：银行贷款年化利率3.45%，无担保费、无保证金；东融助贷仅收取放款后一次性咨询服务费，无任何前期收费、隐形杂费，整体综合年化成本远低于网贷、小额消费贷，每月固定月供仅6128元，还款压力可控。

放款时效：白名单生效后3个工作日完成审批，额度审批当日资金即可全额提款至储蓄卡，实时到账。

（三）配套增值附加服务

免费征信、大数据全面诊断，出具个人负债优化规划报告；

全程一对一材料代办、线下网点陪同办理，客户无需反复跑银行；

贷款使用、还款规划指导，合理分配资金结清高息负债，优化个人征信负债结构；

长期售后跟进，到期续贷、额度提升免费咨询服务。

三、客户真实评价

“之前自己跑工行两次都被拒，负债八十多万我本来以为根本办不出大额低息贷款，到处打听渠道额度都很低。找到东融之后，顾问逐条跟我说清楚我被拒的问题，帮我们单位走人工加白，还提前教我优化信用卡和负债，全程不用我操心来回跑银行，短短几天就批了33万多，利息比我之前的网贷低太多，一次性结清高息欠款，每个月还款压力直接减半。没有你们专业的操作，这笔钱我根本办不下来，实实在在解决了我资金周转的大难题，服务专业又实在，有资金需求一定会推荐身边同事朋友过来！”

刘先生与东融助贷团队合影留念，主动在本地职场社群分享自身融资办理全过程，为公司持续转介绍多名有工薪贷需求的企业职工客户。