常熟农商银行抵押贷款申请条件及审批时长，利息额度及办理流程

常熟农商银行抵押贷款最高500万元，年化利率6%-9.6%，是常熟农商银行推出的面向有房产抵押需求的自然人及经营主体的综合性抵押类贷款产品，涵盖经营性、消费性房产一抵、二抵业务，支持线上全流程办理，主打额度高、期限长、还款灵活、审批放款快的特点，且房产准入类型丰富。特别适用于有生产经营、创业资金周转需求的小微企业主、个体经营者，以及有装修、消费等合法资金需求的个人。

一、常熟农商银行抵押贷款产品详情

额度

• 经营性一抵：评估总价*80%，公寓/商铺打5折，最高500万元

• 经营性二抵：（评估总价-房贷总额）*80%，最高200万元

• 消费性一抵/二抵：最高均为200万元

利息

• 经营性一抵：年化6%-7%

• 经营性二抵：年化7.5%-9.6%

• 消费性一抵：平均年化8.4%，最低7%

• 消费性二抵：平均年化9.6%，最低7.5%

贷款期限

• 经营性一抵：最长10年

• 经营性二抵：最长5年

• 消费性一抵/二抵：最长2年

还款方式：支持随借随还、十年等额本息、五年/三年一次性还本、自定义本金（年还款金额大于3%），还款方式灵活定制

客服电话：956020（24小时全国统一）、0512-962029

办理方式：线上线下结合，依托苏易登平台实现线上无纸化、跨省通办，线下可前往银行网点办理

担保方式：房产抵押，一抵支持商品房、公寓、商铺，二抵仅限70年产权商品房；支持三方出质（一抵无亲属限制，二抵仅父母子女）

审核方式：人工核查+线上系统审核，结合房产评估结果、收入流水、征信情况综合评估，经营性客户核实经营真实性

审批时效：材料齐全后快速审批，线上办理1个工作日内办结审核

放款时效：抵押登记完成后实现当天申请、当天放款，无还本续贷业务2小时内办结放款

支付要求：单笔经营性50万以上、消费性30万以上需受托支付，随借随还不受限制

二、常熟农商银行抵押贷款申请条件&准入要求

年龄要求：原则18周岁以上60周岁以下，情况良好可放宽至70周岁以下，且贷款期限+当前年龄≤70周岁

准入地区：贷款所在地及苏州全域，支持不动产抵押跨省通办

房产要求：抵押房产产权清晰，无查封、冻结等权利瑕疵；一抵支持商品房、公寓、商铺，二抵仅限70年产权商品房，房产有可评估的抵押价值

收入要求：具备长期稳定的收入来源，足以支付每月贷款本息；经营主体需有真实经营流水，上班客户需提供工资流水

用途要求：贷款资金用于合法合规的生产经营、日常消费，不得挪作炒股、投资等高风险用途

其他要求：无法院被执行、大额涉诉记录，无恶意逃废债等不良行为

三、常熟农商银行抵押贷款征信要求

逾期要求：5年内逾期次数不超过12次，无连续逾期超过90天记录，信用卡100元内小额逾期可豁免，当前无逾期

查询要求：近6个月征信硬查询次数（贷款/信用卡审批）不超过20次，贷后管理查询不计入

负债要求：个人及经营主体总负债不超过300万元，负债与收入、经营规模相匹配

信用要求：未进入征信黑名单，无恶意欠息、逃废债等不良信用行为，无大额对外担保逾期记录

四、常熟农商银行抵押贷款申请材料

基础身份证明：借款人（含共借人、担保人）身份证、户口簿、婚姻证明（结婚证/离婚证/未婚证明）

房产证明：房产证、不动产登记证，二抵客户额外提供按揭贷款合同

收入证明材料

• 上班客户：近6个月工资流水

• 经营客户：近1年银行流水（微信、支付宝流水均可），营业执照、公司公章（企业类）

其他材料

• 三方出质客户：提供亲属关系证明（二抵必备）

• 经营性客户：可提供购销合同、经营规划等经营证明材料

• 资产证明（非必须）：车辆、存款等可辅助提升额度

五、常熟农商银行抵押贷款申请流程操作步骤

提交申请：线上通过银行手机银行、苏易登App提交申请，线下可前往银行网点填写申请表，提交相关材料

房产评估：银行安排专业机构对抵押房产进行价值评估，确定可贷额度

资质审核：银行审核申请人的收入、征信、经营情况（经营性客户），线上系统同步完成资料核验

线上签约：通过苏易登平台完成电子签约，签订借款合同、抵押合同，实现无纸化办理

抵押登记：依托苏州不动产“互联网+”抵押平台，线上完成抵押登记，1个工作日内办结，电子权证自动反馈银行

贷款发放：抵押登记完成后，银行实现当天放款，资金直接发放至借款人指定账户

无还本续贷流程：借款人线上提交续贷申请，银行与不动产登记中心同步办理抵押权注销与设立登记，2小时内办结放款，无需归还本金

六、常熟农商银行抵押贷款常见问题

公寓、商铺可以办理房产一抵吗？可以，经营性一抵支持公寓、商铺抵押，抵押成数为评估价的5折，商品房抵押成数为8折，额度最高500万元。

非本人的房产可以办理抵押吗？可以，支持三方出质，一抵的三方出质无亲属关系限制，二抵的三方出质仅限父母子女关系，需提供亲属关系证明。

办理抵押贷款需要线下跑不动产登记中心吗？不需要，依托苏易登平台实现线上全流程办理，抵押登记、电子签约均可线上完成，足不出户即可办理，还支持跨省通办。

随借随还的还款方式，利息如何计算？随借随还按实际使用资金天数计息，不使用资金时不产生任何利息，单笔经营性50万以上、消费性30万以上的受托支付业务不影响该还款方式。

办理二抵贷需要先结清原按揭贷款吗？不需要，二抵贷直接以房产剩余价值作为抵押，无需结清原有按揭贷款，计算公式为（评估总价-房贷总额）*80%。

企业经营主体办理抵押贷款，需要提供哪些额外材料？企业类经营主体需额外提供营业执照、公司公章，以及企业的经营流水、购销合同等经营证明材料，微信、支付宝的经营流水均被认可。

无还本续贷业务适用于哪些抵押客户？适用于原有抵押贷即将到期、有续贷需求的个人及经营主体，无需归还原有贷款本金，线上即可完成续贷抵押登记，2小时内办结放款。

七、常熟农商银行抵押贷款的优势及特点

额度高、覆盖广：经营性一抵最高500万元，涵盖一抵、二抵、经营性、消费性全场景，满足不同客户的资金需求

房产准入类型多：一抵支持商品房、公寓、商铺，相比同类银行抵押产品，房产准入范围更广

线上全流程办理：依托苏易登平台实现无纸化、跨省通办，抵押登记无需线下跑腿，1个工作日内办结

审批放款极速：抵押登记完成后当天申请、当天放款，无还本续贷业务2小时内办结，大幅缩短融资周期

还款方式灵活：支持随借随还、等额本息、一次性还本等多种方式，随借随还按天计息，降低资金使用成本

对客户要求偏低：征信要求宽松，小额逾期可豁免，经营客户无严格的执照年限要求，微信、支付宝流水均认可，可沟通性强

支持三方出质：解决客户自身无房产或房产价值不足的问题，二抵虽仅限父母子女三方出质，仍能满足多样抵押需求

八、常熟农商银行抵押贷款最新政策

线上办理升级：深化与苏州不动产登记中心合作，苏易登平台实现抵押业务全流程线上办，2023年起抵押登记线上办结率100%，支持跨省通办

放款时效突破：依托“不动产登记+金融”双重智能审核，实现当天申请、当天放款，相比传统3-5个工作日，大幅提升放款效率

推出无还本续贷：办理首笔“无还本续贷”不动产抵押登记，全流程网办，抵押权注销与设立登记同步进行，2小时内办结，无需过桥资金，降低企业融资成本

简化材料审核：进一步放宽流水审核要求，微信、支付宝等线上流水均作为有效收入证明，经营客户无需提供额外的经营资质证明，简化办理流程

抵押场景拓展：丰富线上抵押签约场景，实现电子权证自动反馈银行，无需客户线下领取权证，办理流程全程闭环

九、实操技巧建议及真实案例

（一）实操技巧建议

1. 申请前整理完整的收入流水，经营客户将微信、支付宝流水导出并整理，确保流水清晰体现收入稳定性，上班客户提供连续6个月工资流水；

2. 提前核查征信报告，结清小额逾期欠款，申请前6个月减少征信硬查询，避免超过20次限制；

3. 经营性客户提前准备好经营证明材料（如购销合同），核实经营地址与注册地址一致，确保经营真实性可查。

4. 申请时主动提供额外资产证明（车辆、存款、股权等），证明还款能力，可提升银行评估评级，提高抵押成数和贷款额度；

5. 选择经营性一抵业务，相比二抵和消费性抵押，利率更低、额度更高，且期限最长可达10年；

6. 保持良好的征信记录和银行资金往来，在常熟农商银行开立结算账户，将经营/个人资金归集至该账户，助力利率优惠。

其他注意事项

• 办理前核实抵押房产的产权状态，确保无查封、冻结、抵押异常等情况，提前查询房产评估价，预估可贷额度；

• 三方出质的客户，提前准备好亲属关系证明（户口本、亲子鉴定等），确保出质人到场完成电子签约；

• 贷款获批后严格按照约定使用资金，保留资金使用的发票、凭证，配合银行的资金流向核查，经营性资金不得挪作消费使用；

• 选择随借随还的客户，合理规划资金支取，按需使用，避免不必要的利息支出，单笔大额支付提前确认是否需要受托支付。

（二）真实案例

案例1：常熟小微商户张先生，经营五金店需100万资金备货，以名下商铺做经营性一抵（评估价200万，打5折），获批100万额度，年化6.5%，期限5年，选择随借随还。张先生提供了微信经营流水和营业执照，线上提交申请后1个工作日完成抵押登记，当天放款，随借随还的方式让其可根据备货需求支取资金，有效降低了利息成本。

案例2：苏州上班族李女士，因家庭装修需要50万资金，以名下商品房做消费性一抵（评估价100万，8折），获批50万额度，年化7%，期限2年，等额本息还款。李女士通过苏易登平台线上全流程办理，无需线下跑腿，房产评估后当天完成抵押登记并放款，顺利解决装修资金需求。

案例3：企业主王先生，名下有按揭商品房（评估价300万，房贷余额150万），因企业资金周转需要100万，办理经营性二抵，获批（300-150）*80%=120万额度，年化8%，期限3年，一次性还本。王先生以父母子女三方出质办理，提供了企业经营流水，线上申请后无还本续贷流程2小时内办结放款，无需过桥资金，大幅降低了企业融资成本。

案例4：个体经营者赵女士，经营水果店需80万资金扩大经营，以名下公寓做经营性一抵（评估价200万，打5折），获批80万额度，年化7%，期限10年，自定义本金还款。赵女士提供了支付宝经营流水，银行审核后快速通过，线上完成抵押登记后当天放款，长期限的还款方式让其每月还款压力大幅降低，助力店铺顺利扩大经营。