常熟农商银行二抵贷款申请条件及额度利率，放款时效及办理流程

常熟农商银行二抵贷最高200万元，年化利率4%-6%（经营性二抵贷利率7.5%-9.6%、消费性二抵贷利率最低7.5%），是常熟农商银行推出的面向有按揭房且房产有剩余价值的自然人的房产二次抵押类贷款产品，支持生产经营、创业等资金需求，主打起做金额低、非经营客户可办、还款方式灵活的特点，优质客户还可享受额度评估八折优惠。特别适用于名下有70年产权按揭商品房、有生产经营/创业资金需求的经营者，以及有合规资金需求、具备稳定收入的上班人群。

一、常熟农商银行二抵贷产品详情

额度：常规为房产评估价7折减去按揭贷款总额，5万起做，优质客户可享评估价8折，最高200万元；计算公式为（评估总价-房贷总额）*80%

利息：通用年化4%-6%；经营性二抵贷年化7.5%-9.6%；消费性二抵贷平均年化9.6%，最低7.5%

贷款期限：最长5年，支持随借随还；也可选择十年等额本息、三年一次性还本等方式

还款方式：先息后本2-3年、等额本息5-7年，还可自定义本金还款（年还款金额大于3%），支持随借随还

客服电话：0512-962029

办理方式：线上线下结合，可线上一键申请，线下有客户经理上门服务，需客户经理下户核查经营地和抵押物

担保方式：房产抵押，仅接受70年产权商品房二次抵押，父母子女房产可三方出质

审核方式：人工核查+实地核验，客户经理下户核查经营地、抵押物及实际收入情况，核实资金用途与还款能力

审批时效：材料齐全后快速审批，优质客户可实现更高效审批

放款时效：审批通过并完成抵押登记后，可实现当天放款江苏自然资源厅

二、常熟农商银行二抵贷申请条件&准入要求

年龄要求：原则18周岁以上60周岁以下，情况良好可适当放宽至70周岁以下，且贷款期限加当前年龄之和不超过70周岁

准入地区：贷款所在地居民，名下有本地70年产权商品房且处于按揭状态

房产要求：仅接受70年产权商品房二次抵押，房产产权清晰，无查封、冻结等权利瑕疵，有可评估的剩余价值

收入要求：具备可核实的稳定收入来源，经营客户无营业执照等硬性要求，上班客户需提供工资流水等收入证明

用途要求：贷款资金可用于生产经营、创业等合法合规用途，不得用于炒股、买房投资等高风险行为

三、常熟农商银行二抵贷征信要求

逾期要求：近两年内无连续3次、累计6次逾期记录（连三累六）

查询要求：近半年征信硬查询次数不超过15次，超次会影响审批及额度评估

信用要求：征信记录良好，无恶意欠息、逃废债、被执行等不良信用行为，无大额涉诉、对外担保逾期等记录

四、常熟农商银行二抵贷申请材料

基础身份证明：借款人（含共借人、担保人）身份证、户口簿、婚姻证明（结婚证/离婚证）

房产证明：房产证、按揭贷款合同，证明房产产权及按揭剩余金额

收入证明材料

• 上班客户：近6个月工资流水

• 经营客户：近一年银行流水（微信、支付宝流水均可），有营业执照可额外提供

贷款用途材料：生产经营/创业相关的用途证明，如采购合同、经营规划等（视实际用途提供）

其他材料：资产证明（非必须），三方出质需提供亲属关系证明

五、常熟农商银行二抵贷申请流程操作步骤

提交申请：通过银行官网、微信公众号线上一键申请，或前往营业网点线下提交申请，填写贷款申请表并提交初步材料

房产评估：银行安排专业机构对抵押房产进行价值评估，确定房产剩余价值及可贷额度

实地核查：客户经理下户核查经营地、抵押物实际情况，核实借款人收入来源、资金用途的真实性

贷款审批：银行结合房产评估结果、实地核查情况及征信报告进行综合风险评估，完成贷款审批

签订合同：审批通过后，借款人与银行签订借款合同及抵押合同，办理相关签字确认手续

抵押登记：前往不动产登记中心办理房产二次抵押登记手续，银行取得他项权利证书

贷款发放：完成抵押登记后，银行将贷款资金发放至借款人指定账户，优质客户可实现当天放款江苏自然资源厅

六、常熟农商银行二抵贷常见问题

非经营的上班人群可以申请二抵贷吗？可以，该产品无经营硬性要求，上班人群只要具备可核实的稳定收入来源、征信良好，名下有符合要求的按揭商品房，即可申请。

父母的按揭房，子女可以申请二次抵押吗？可以，支持父母子女房产三方出质，只需提供亲属关系证明，完成相关抵押手续即可申请。

公寓、商铺可以办理二次抵押吗？不可以，本产品仅接受70年产权商品房的二次抵押，公寓、商铺等商业房产暂不支持二抵。

优质客户享受的八折优惠，具体是指什么？优质客户可享受房产评估价8折计算可贷额度（常规为7折），计算公式为评估价8折减去按揭贷款总额，能有效提高可贷额度。

申请二抵贷需要结清原按揭贷款吗？不需要，二抵贷核心就是针对未结清按揭的房产办理抵押，只需房产有可评估的剩余价值即可申请。

随借随还的还款方式，利息如何计算？随借随还按实际使用资金天数计息，不使用资金时不产生任何利息，能有效降低借款人的资金使用成本。

单笔贷款金额较高，资金支付有什么要求？单笔经营性贷款50万以上、单笔消费性贷款30万以上，需办理受托支付，随借随还方式不受该限制。

七、常熟农商银行二抵贷的优势及特点

起做金额低，受众广：5万起做，远低于同类银行二抵产品，覆盖小额资金需求客户，且非经营客户可办，上班人群也能申请

房产要求灵活：支持父母子女房产三方出质，解决借款人自身房产不符合要求的问题，提升申请灵活性

还款方式多样：提供先息后本、等额本息、一次性还本、自定义本金等多种还款方式，还支持随借随还，贴合借款人的资金周转节奏

审批放款高效：材料齐全后快速审批，完成抵押登记后可实现当天放款江苏自然资源厅，解决客户资金应急需求

对经营要求低：无营业执照等硬性经营要求，仅需核实收入来源，个体经营者、小微商户均可轻松申请

优质客户有优惠：征信良好、收入稳定的优质客户，可享受评估价8折的额度优惠，提高可贷额度

八、常熟农商银行二抵贷最新政策

放款效率升级：对接常熟市“不动产登记+金融”双重智能审核平台江苏自然资源厅，实现银行端与登记端数据互通，完成抵押登记后可实现当天申请、当天放款，大幅缩短放款周期

额度评估优化：对征信良好、收入稳定、还款能力强的优质客户，进一步放宽额度评估限制，确保评估价8折优惠落地，提升实际可贷额度

服务流程简化：简化线上申请材料提交流程，部分电子材料可直接线上核验，减少借款人线下跑腿次数，提升办理体验

收入证明灵活：进一步放宽收入证明审核要求，微信、支付宝等线上流水均可作为有效收入证明，方便个体经营者、灵活就业人群申请

九、实操技巧建议及真实案例

（一）实操技巧建议

申请前整理好完整的收入证明材料，上班客户提供连续6个月工资流水，经营客户整理好微信、支付宝等线上流水，确保收入来源可核实；

提前核查征信报告，结清小额逾期欠款，申请前半年减少征信硬查询，避免超15次查询限制；

明确贷款资金用途，准备好对应的用途证明材料，确保用途合法合规，与自身收入类型匹配。

申请时主动提供额外资产证明（如车辆、存款等），证明自身还款能力，可提升银行对借款人的评级，争取评估价8折的优质客户额度优惠；

选择长期限还款方式并保持良好的征信记录，银行会根据借款人的信用状况给予更优惠的利率；

若为经营客户，可提供经营流水、购销合同等材料，证明经营状况稳定，有助于提高经营性二抵贷的审批额度。

其他注意事项

办理前确认抵押房产的产权状态，确保无查封、冻结等权利瑕疵，提前核实按揭贷款剩余金额，计算房产剩余价值；

三方出质的客户，提前准备好亲属关系证明，确保抵押人和出质人到场办理相关手续，避免流程延误；

贷款获批后严格按照约定使用资金，保留好资金使用的相关发票、凭证，配合银行的资金流向核查；

选择随借随还方式的客户，合理规划资金使用，按需支取，避免不必要的利息支出。

（二）真实案例

案例1：常熟本地上班族张先生，名下有一套70年产权按揭商品房，因家庭装修需要20万资金，申请二抵贷。张先生征信良好，近半年查询次数仅3次，提供了连续6个月工资流水，房产评估价150万，按揭剩余80万，按7折计算获批35万额度，选择先息后本2年还款方式，年化利率4.5%，客户经理下户核查后3天完成审批，办理抵押登记后当天放款，顺利解决装修资金需求。

案例2：小微商户李先生，经营一家便利店，无正式营业执照，因旺季备货需要50万资金，名下有按揭商品房，申请经营性二抵贷。李先生提供了近一年的微信、支付宝经营流水，征信无逾期，房产评估价200万，按揭剩余100万，因征信良好被认定为优质客户，享受8折额度优惠，获批60万额度，年化利率7.5%，选择随借随还方式，完成抵押登记后当天放款，及时采购货品，保障了旺季经营。

案例3：新市民王女士，在常熟工作10年，名下按揭商品房为父母出资购买，因创业开美甲店需要30万资金，申请二抵贷并选择父母房产三方出质。王女士提供了工资流水和创业规划，征信良好，房产评估价120万，按揭剩余60万，获批24万额度，年化利率5%，选择等额本息5年还款方式，客户经理核实亲属关系后快速审批，放款后顺利开启创业项目。

案例4：企业主赵先生，名下有按揭商品房，因企业资金周转需要100万资金，申请经营性二抵贷。赵先生征信良好，提供了企业经营流水和购销合同，房产评估价300万，按揭剩余150万，享受优质客户8折优惠，获批90万额度，年化利率8%，选择三年一次性还本方式，完成抵押登记后当天放款，有效缓解了企业的资金周转压力。