商e借大额流水贷申请准入要求及开放区域，利率额度及办理流程

商e借大额流水贷最高100万，月息0.62%起（年化9.6%~20.4%），是由招商、民生、华夏等多家银行联合提供资金，面向有实体经营场所的个体户和私企法人的经营性贷款。该产品支持线上线下结合申请，还款方式灵活，审核效率较高，且针对不同经营情况的商户设置了适配的准入条件，能有效满足商户经营周转的资金需求。特别适用于有稳定收款码流水的线下零售、餐饮类门店商户，以及线上平台+线下门店结合的经营商户。

一、商e借大额流水贷产品详情

额度：最高100万

利息：月息0.62%起，年化9.6%~20.4%

贷款期限：最长24期（2年），也可选择3/6/9/12/18期，获批额度一个月内有效

还款方式：先息后本、等额本息，优质客户可享受前三期先息后本

提前还款：6期后提前还款无违约金，6期内提前还款收取剩余本金3%的违约金

申请入口：科脉老板通小程序可直接申请，也可通过专属渠道扫码测试准入、获取进件码

办理方式：线上+线下结合，线上测额、提交资料，线下补充经营相关证明材料

审批时效：预计48小时出审核结果，科脉老板通小程序申请可10-60秒出审核结果

放款时效：审核通过后自主支付，科脉老板通小程序申请通过后预计10分钟内到账

放款方式：自主支付，对私放款

放款资方：招商、民生、华夏、齐鲁、威海、蓝海等银行

二、商e借大额流水贷申请条件&准入要求

（一）年龄要求：女性25~50周岁，男性25~55周岁

（二）申请人要求：

• 具备实体经营场所且拥有收款码的个体户、私企法人，近半年申请人无变更

• 申请人及联系人无刑事、失信被执行、限高、涉及民间借贷案件等违法行为

（三）营业执照要求：

• 公司/个体户注册12个月以上

• 无经营异常，近半年无法人、企业名称、营业范围、地址变更

（四）流水要求：

• 收款码流水12个月以上，月累计流水＞2万

• 流水需为微信/支付宝/银行直发，仅柜台打印的流水不认可

• 可复议客户月均收款流水需＞8万，限入行业月均收款流水需＞6万

• 每月实际经营天数建议＞20天，最近三个月每月收款天数≥10天，上一个完整月需有流水记录

（五）准入地区：江苏、山东、河北、浙江、上海、天津、安徽、陕西、山西、湖南、湖北、江西、广东（大湾区为核心准入区域）；东营、日照、滨州部分县域暂不准入，具体以当地银行政策为准。

（六）准入行业：

餐饮店、奶茶店、超市、烟酒店、水果店、五金店、服装店、灯具店、便利店、药店、批发商等2C消费类型门店。

禁入行业：公检法类、金融类、房地产、娱乐行业（KTV、酒吧、洗浴、养生等）、农业（农林牧渔等）、采矿、法律、新闻媒体、人力资源、信息科技、运输、再生资源、进出口贸易等；工厂、办公楼内仅有办公室的企业、无固定经营场所的经营主体也列入禁入范围。

限入行业：培训机构、宾馆、旅行社、健身房、美容、美发、美甲等；装饰装修、家具、厨卫、儿童乐园。

（七）加分项：

• 征信上有按揭房记录

• 近一年银行经营性贷款额度高

• 信用卡使用率控制在80%之内

• 非银机构查询次数少

三、商e借大额流水贷征信要求

信用历史：非白户/准白户，信用历史**≥12个月**

当前逾期：无当前未结清逾期，不存在账户状态异常、五级分类异常、呆账、被追偿被催收等情况

逾期记录：近2年无4次逾期，近1年无3次逾期，近半年无2次逾期；近12个月无M2逾期，历史无M3贷款，无连3累6逾期

查询次数：近1个月累计查询**＜4次**，近6个月累计查询**＜15次**

负债要求：信用类负债不超过150万

征信状态：征信五级分类正常，无呆账、止付等不良信息

四、商e借大额流水贷申请材料

收款码牌/收银设备清晰照片

收款码牌对应的银行/微信/支付宝直发流水账单（可发送至官方邮箱cailiao@fqfin.com）

店铺相关照片：门头照（本人入境）、经营环境照、收银台照（本人入境且包含收款码牌）、街景照（拍到相邻店铺门面）、所有收款码牌/收款设备照片

资产相关证明：房产查册视频（录屏全流程）+查册结果文件/截图，车辆行驶证照片

贷款相关证明：近一个月经营性贷款批款图（包含利息、金额、期数、个人信息）

基础证件：申请人身份证、营业执照、一张大型银行的正常使用储蓄卡

五、商e借大额流水贷申请流程操作步骤

扫描申请流程

测额：通过专属渠道扫码测试准入资格，初步获取可贷额度

进件初审：提交基础信息，完成进件初审，获取进件码

上传资料：按要求上传所有申请材料，包括流水、照片、证件等相关证明

终审：银行及资方完成终审审核，预计48小时出审核结果

提款：审核通过后，通过自主支付方式完成提款操作

科脉老板通小程序申请流程

进入科脉老板通小程序，点击首页“商e借”Banner，点击“立即申请”并选择对应门店

进入商e借小程序，同意数据授权协议，上传身份证照并完成人脸验证

平台进行流水评估，10-60秒出审核结果

审核通过后，点击“立即借钱”操作提现，预计10分钟内到账

六、商e借大额流水贷常见问题

问：没有线上平台经营数据，纯线下门店可以申请吗？答：可以，只要有实体经营场所、符合流水要求且属于准入行业，纯线下门店的个体户和私企法人均可申请。

问：收款码流水只有10个月，能申请该产品吗？答：不可以，产品明确要求收款码流水满12个月以上，流水时长不满足的情况下无法进入审核环节。

问：近半年营业执照的经营地址有变更，还能申请吗？答：不能，产品要求营业执照近半年无地址、经营范围、法人等变更，变更后需满半年才可申请。

问：限入行业的商户申请需要满足什么额外条件？答：限入行业商户需满足月均收款流水**＞6万**，且流水需稳定无异常交易，同时其他准入条件均需达标才可申请。

问：申请后额度获批了，但是暂时不用，会有影响吗？答：获批额度的有效期为一个月，一个月内未提款则额度失效，需重新申请测额和审核。

问：可以用配偶的收款码流水申请该产品吗？答：不可以，流水需为申请人本人经营的收款码产生的流水，他人流水无法作为申请依据。

问：提前还款的话，违约金如何计算？答：6期后提前还款无违约金，6期内提前还款，违约金为剩余本金的3%，按实际剩余本金金额计算。

七、商e借大额流水贷的优势及特点

额度较高：最高可贷100万，能满足大多数中小商户的经营周转资金需求

还款灵活：支持先息后本、等额本息两种主流还款方式，优质客户还可享受前三期先息后本，减轻前期还款压力

放款便捷：审核通过后对私放款，自主支付，部分渠道申请可10分钟内到账，资金快速到账满足应急需求

准入范围广：覆盖江苏、广东、浙江等十余省市，准入行业包含餐饮、零售、五金等多个2C消费类行业，适配各类线下商户

流水认定灵活：认可微信、支付宝、银行直发的收款码流水，线上平台+线下门店的流水可合并认定

审批效率高：常规申请48小时出审核结果，科脉老板通等专属渠道可实现秒审，大幅缩短申请周期

提前还款成本可控：6期后提前还款无违约金，商户资金回笼后可灵活提前还款，减少利息支出

八、商e借大额流水贷最新政策

大湾区作为核心准入区域，当地商户申请可享受审核优先级，审批时效较其他区域略有缩短，具体以当地银行政策为准

针对零售行业接入乐檬、银豹、科脉等收银SaaS平台的商户，流水认定时可适当放宽流水稳定性要求，降幅不超50%即可认可

接入扫呗、收钱吧、旺铺管家等主流收银码牌的商户，申请时可免部分流水辅助证明，直接以码牌流水作为核心审核依据

东营、日照、滨州部分县域暂未开放准入，当地商户需等待区域政策落地后再行申请，具体开放时间以官方通知为准

近期对信用卡使用率超80%的商户，若无其他征信瑕疵，可提供还款能力证明进行复议，复议通过后仍可正常申请

九、实操技巧建议及真实案例

（一）实操技巧建议

1. 保证流水真实性与有效性：避免流水快进快出、整数大额转账、关联方互转等无效流水行为，收款时备注“货款”“营收”等明确经营相关字样，确保流水能证明真实经营能力；资金到账后保留20%-50%的资金沉淀，体现资金留存能力。

2. 优化征信状态：申请前1个月内避免频繁查询征信，将信用卡使用率控制在80%以内，结清当前所有小额逾期，确保征信无五级分类异常、呆账等不良信息。

3. 完善经营证明材料：按要求拍摄店铺照片，确保本人入境、收款码牌清晰可见，补充房产、车产等资产证明，有按揭房记录的需提前准备好按揭证明，资产证明能大幅提升审批通过率。

4. 确保资料完整性：流水账单需为微信/支付宝/银行直发，提前核查流水发送功能是否正常，避免因流水格式不认可导致审核失败；所有申请材料按要求一次性上传，避免漏传、错传。

5. 匹配优质客户画像：若经营场所位于城镇繁华地区、商场或步行街，申请时重点标注，平台对该类商户审核门槛略有放宽；稳定经营2年以上的商户，可提供经营合同、供货凭证等证明经营稳定性。

6. 提升流水规模与稳定性：申请前3个月保持流水稳定增长，月均流水越高获批额度越高，月均流水超5万的商户更易获得高额度；限入行业商户尽量将月均流水提升至8万以上，可提高复议通过率并争取更高额度。

7. 展示良好的还款记录：若有其他银行经营性贷款，保持正常还款无逾期，近一年银行经营性贷款额度高的商户，不仅能提高获批额度，还可争取更低的贷款利率。

8. 选择合适的申请时机：资金需求不急时，可在经营旺季申请，此时流水数据更佳，平台更易给出高额度；大湾区等核心区域商户可在当地银行推出优惠政策时申请，利息可适当下调。

9. 接入主流收银平台/码牌：接入乐檬、科脉等收银SaaS平台或扫呗、收钱吧等主流码牌，该类商户的流水更受平台认可，获批额度通常比普通收款码商户高10%-30%。

其他注意事项

• 申请前确认营业执照无经营异常，近半年无任何变更，若有变更需等待满半年后再申请。

• 禁入行业商户切勿尝试虚假包装行业申请，一旦发现会被列入风控黑名单，后续无法申请该产品及合作银行的其他贷款产品。

• 获批额度后请在一个月内完成提款，额度失效后需重新走申请流程，重新审核可能会因征信、流水变化影响额度。

• 上传的经营照片需与实际经营场所一致，切勿使用他人店铺照片，审核时会进行交叉验证，虚假材料会直接导致申请被拒。

• 若流水未达标，可提供销售合同、出库单、物流单等经营辅助证明，通过“三流合一”佐证经营真实性，部分商户可通过复议提升额度。

（二）真实案例

案例1：广东广州某便利店商户（经营3年，女性，38岁）该商户为纯线下便利店，接入收钱吧收银码牌，月均收款码流水6万，征信有按揭房记录，信用卡使用率70%。通过大湾区专属渠道申请商e借大额流水贷，按要求上传了店铺照片、码牌流水、房产查册证明等材料，48小时内审核通过，获批额度80万，月息0.65%，选择24期先息后本还款方式，资金顺利到账用于店铺货品囤货，解决了旺季备货的资金需求。

案例2：江苏苏州某餐饮店商户（经营2年，男性，45岁）该商户为线下餐饮店，接入银豹收银SaaS平台，月均流水5万，近一年有银行经营性贷款且还款记录良好，无其他负债。通过科脉老板通小程序申请，10秒出审核结果，获批额度60万，月息0.62%，选择12期等额本息，审核通过后8分钟资金到账，用于店铺装修升级，因提前规划流水沉淀，无无效流水行为，一次性审核通过无复议。

案例3：浙江杭州某水果店商户（经营1.5年，女性，42岁）该商户为线上美团+线下门店结合，月均流水4万，初期申请因信用卡使用率90%被拒，后按建议偿还部分信用卡欠款，将使用率降至75%，补充了水果供货合同、物流单等经营证明，重新申请后审核通过，获批额度40万，月息0.7%，选择18期还款，资金用于线上平台推广，提升了店铺线上营收。

案例4：山东济南某五金店商户（经营4年，男性，50岁）该商户为纯线下五金店，接入旺铺管家收银码牌，月均流水7万，属于准入行业，无资产证明但征信无任何瑕疵，非银机构查询次数少。申请后获批额度70万，月息0.68%，选择24期先息后本，资金用于五金货品批量采购，因流水稳定且无无效流水，审核过程无任何补充材料要求，一次性通过。