小雨点雨商贷是什么银行的贷款？征信要求申请条件详解

小雨点雨商贷并非传统银行贷款，而是由小雨点金融出资、面向小微企业客户推出的纯信用流动资金贷款产品，最高额度200万，年化13.99%-24%（2025年政策更新后，14.99%-17.99% 利率客群占比提升超30%）。产品以企业经营数据（尤其是开票数据）为核心授信依据，具有额度高、放款快（系统审批5分钟、人工审核2小时）、纯信用无抵押等特点，资金可用于小微企业日常经营周转（如采购、备货、支付运营成本等）。特别适用于成立满2年、近12个月开票≥50万且信用良好的小微企业，尤其适配制造业、医药、快消等有稳定开票记录的行业。

一、小雨点雨商贷产品基本要素

1. 额度：最高 200 万元，非循环授信，件均额度已提升，实际额度根据企业近 12 个月开票金额（≥50 万元）、经营稳定性、征信状况综合评定，年开票 800 万元以上的优质企业额度审批更优。
2. 利息：年化利率 13.99%-24%，2025 年政策优化后，年化 23.99% 高利率客群占比大幅降低，14.99%-17.99% 中等利率客群占比提升超 30%，按单利计算，无手续费、担保费等隐性费用。
3. 贷款期限：仅支持 12 期、18 期（即 1 年、1 年半），适配小微企业中期经营资金周转需求，还款压力均匀分摊。
4. 还款方式：统一采用等额本息，每月还款金额固定（含本金 + 利息），便于企业规划月度资金，避免前期还款压力集中。

   

5. 申请入口：通过专属申请二维码（联系客服获取）登录申请，无线下网点申请渠道，全流程线上操作。
6. 办理方式：“线上认证 + 系统 / 人工审核” 结合，从注册认证、发票授权到审批放款均在线完成，仅少数复杂资质需人工审核，无需线下提交纸质材料。
7. 担保方式：纯信用贷款，无需提供房产、设备等抵押 / 质押物，也无需第三方企业或个人担保，依托企业经营数据与申请人信用授信。
8. 放款银行：主要包括重庆小雨点小额贷款有限公司自有资金，以及蓝海银行、新网银行、客商银行、锡商银行等合作银行 。不同资金方在额度、利率等方面可能存在细微差异，但整体产品框架保持一致。
9. 目标客群：
• 企业类型：有限责任公司、个体工商户、个人独资企业、合伙企业、股份有限公司均可；
• 经营要求：成立满 2 年，近 12 个月开票≥50 万元、有效开票月数＞8 个月，最早开票日期距今≥12 个月；
• 申请人：企业法人（持股无要求）或持股≥20% 的第一大股东，年龄 25-63 周岁，法人 / 股东变更时间≥6 个月（日对日）；
• 行业偏好：制造业（有工艺、科技含量、专利技术）、医药贸易、快消贸易、塑化贸易等行业。

二、小雨点雨商贷申请条件&准入要求

1. 申请人要求：
• 身份：企业法人（无持股比例限制）或持股≥20% 的第一大股东，需实际参与企业经营；
• 年龄：25-63 周岁（含），具备完全民事行为能力，为中国大陆居民（非港澳台及外籍人士）；
• 变更要求：法人或股东变更时间≥6 个月（按 “日对日” 计算），确保企业经营稳定性，避免短期频繁变更导致的风险。
2. 企业要求：
• 经营年限：成立满 2 年，工商登记状态为 “存续”，无经营异常（如地址异常、年报异常）；
• 开票要求：近 12 个月开票≥50 万元，无上限；有效开票月数＞8 个月（即 12 个月内仅允许≤4 个月断票），最早开票日期距今≥12 个月；
• 纳税与合规：当前欠税金额＜3000 元，无重大涉诉案件、金融借贷纠纷；企业无恶意逃废债务、涉黑涉黄涉毒等不良行为。
3. 准入地区：全国范围内均可申请，无明确地域禁入限制，仅需企业经营地在产品服务覆盖范围内，且能正常授权发票数据。
4. 账户要求：需绑定申请人本人名下有效个人账户（储蓄卡），用于接收放款资金及每月还款，账户状态正常（无冻结、挂失、过期）。
5. 用途限制：资金仅限用于小微企业日常经营周转（如原材料采购、商品备货、场地租赁、员工工资发放等），禁止用于购房、投资（股票、基金、期货等）、偿还其他企业债务及违规领域。

三、小雨点雨商贷征信要求

1. 逾期要求：申请人个人征信中，贷款、担保、信用卡无当前逾期；近 6 个月内贷款、贷记卡逾期天数不得有 31 天及以上记录；近 12 个月内贷款、贷记卡逾期天数 31 天及以上记录不得超过 1 次。
2. 账户状态要求：贷款、担保、信用卡当前无 “关注、次级、可疑、损失、呆账、冻结、止付、强制执行、担保人代偿、以资抵债、展期” 等不良状态，确保征信账户状态正常。
3. 查询要求：近 3 个月内征信机构查询次数（含贷款审批、信用卡审批、担保资格查询）≤22 次，避免频繁申请信贷导致的风险判定。
4. 负债要求：在外未结清的小额贷款机构数≤2 家，控制 “多头借贷” 风险，避免过度负债影响还款能力。
5. 负面要求：申请人个人无民间借贷涉诉案件；无恶意逃废债务、涉黑、涉黄、涉毒等不良行为记录；未被列入失信被执行人名单或严重违法失信名单。

四、小雨点雨商贷申请材料

1. 身份与企业基础材料：
• 申请人身份证原件（正反面照片，需清晰展示姓名、身份证号、有效期）；
• 企业营业执照正本（有效期内，无经营异常，需包含统一社会信用代码、经营地址）；
• 股东申请需提供：持股证明（如公司章程、工商登记截图，证明持股≥20% 且为第一大股东）。
2. 经营与开票材料：
• 企业国税账号及密码（用于在线授权获取近 12 个月开票数据，系统自动采集，无需手动上传）；
• 近 12 个月开票汇总表（可选，若系统采集数据不全，可手动补充上传，增强审批依据）。
3. 其他材料：
• 联系人信息：填写企业紧急联系人姓名、手机号（需为本人实名）；
• 人脸识别：申请人需完成在线人脸识别，确认本人操作，防范冒用身份申请。

五、小雨点雨商贷申请流程操作步骤

1. 注册登录与认证：
• 联系客服获取申请二维码，扫描后填写本人常用实名制手机号完成登录；
• 新用户需完成个人认证（输入姓名、身份证号）及企业认证（输入企业名称、税号，系统自动带出工商信息）。
2. 发票数据授权与确认：
• 按提示输入企业国税账号和密码，完成发票数据授权，系统在 2-10 分钟内处理数据；
• 数据处理完成后进入 “数据确认” 页面，核对近 12 个月开票金额、有效开票月数等信息，确认无误后提交。
3. 完善申请资料与预审：
• 上传营业执照及申请人身份证照片，补充申请人联系地址、紧急联系人信息；
• 系统进行预审，若申请人处于 “禁闭期” 或为存量授信客户，会直接拒绝，且不再次查询征信。
4. 授信申请与人脸识别：
• 预审成功后跳转至小雨点金融页面，阅读并签署隐私保护协议，发起授信申请；
• 若为股东申请，需邀请企业法人完成授权（法人手机号需为本人实名）；
• 完成人脸识别认证（确保光线充足、面部无遮挡），阅读并签署借款协议，提交审批。
5. 审核与放款：
• 系统自动审核（5 分钟出结果），通过后直接进入放款环节；未通过则转人工审核（2 小时左右）；
• 审核通过后，资金于 T 日发放至申请人个人账户，可按需提款（单笔最低 2 万、最高 50 万）。

六、小雨点雨商贷常见问题

1. 小雨点雨商贷是银行贷款吗？资金来源是什么？不是银行贷款，资金出资方为小雨点金融（非银行金融机构），属于互联网金融贷款产品，审批与放款均由小雨点金融负责，与传统银行无关。
2. 股东申请时，法人无法配合授权怎么办？股东申请必须完成法人授权（法人需通过手机号接收验证码并确认），若法人无法配合，需更换法人作为申请人；未完成法人授权的股东申请会直接被拒。
3. 近 12 个月开票 50 万元，能获批多少额度？通常获批额度为近 12 个月开票金额的 10%-20%，开票 50 万元可能获批 5-10 万元；若企业为制造业、有专利技术，或与国央企 / 上市公司有开票记录，额度可提升至 20%-30%（即 10-15 万元）。
4. 单笔最高提款 50 万元，想提 100 万元怎么办？需分 2 次提款，每次提款 50 万元，需在额度有效期内完成；提款时需确保个人账户状态正常，且每次提款间隔无特殊限制（以系统提示为准）。
5. 预审被拒后，多久能重新申请？需先明确拒贷原因（如开票不足、征信查询过多），针对性优化后（如补充开票、减少征信查询），间隔 1-3 个月可重新申请；处于 “禁闭期” 的客户需等待禁闭期结束（通常 3 个月）后再申请。

七、小雨点雨商贷的优势及特点

1. 额度高且覆盖广：最高 200 万元额度，远超多数同类小微贷（通常 50-100 万元），且企业类型无严格限制（个体户、公司均可），适配不同规模小微企业。
2. 利率优化更亲民：2025 年政策更新后，高利率（23.99%）客群占比下降，14.99%-17.99% 中等利率客群占比提升超 30%，融资成本更贴合小微企业承受能力。
3. 审批放款效率高：系统审批 5 分钟出结果，人工审核 2 小时完成，审核通过后当日放款（T 日到账），解决小微企业 “急用钱” 的核心痛点。
4. 开票要求灵活：近 12 个月开票≥50 万元即可申请，有效开票月数＞8 个月（允许≤4 个月断票），比同类产品（通常要求无断票）更宽松，覆盖更多经营略有波动的企业。
5. 纯线上操作便捷：从注册到放款全流程线上完成，无需跑网点，仅需手机即可操作，节省企业时间与人力成本。

八、小雨点雨商贷2025最新政策

1. 利率结构优化：大幅降低年化 23.99% 高利率客群占比，重点提升 14.99%-17.99% 中等利率客群占比（超 30%），优质企业（年开票 800 万 +）可享更低利率。
2. 件均额度提升：整体授信额度平均提升 15%-20%，年开票 800 万元以上、与国央企 / 上市公司有合作的企业，额度提升幅度可达 30%，满足更大规模经营需求。
3. 审核效率升级：系统审核模型优化，发票数据采集时间从 10 分钟缩短至 2-5 分钟，人工审核响应速度提升 50%，整体审批周期压缩。
4. 优客权益增加：制造业（有专利技术）、医药贸易等偏好行业的优质客户，可豁免部分征信查询次数限制（近 3 个月查询≤25 次），提高审批通过率。