中国银行惠如愿商e贷30万/50万/100万/300万版本怎么选？有什么区别？

本文围绕中国银行“惠如愿・商e贷”展开，详细介绍了该产品30万、50万、100万、300万四个额度版本的核心信息，同时包含申请流程、注意事项及相关贷款辅助知识，具体内容如下：

一、商e贷产品整体概况

“惠如愿・商e贷” 专为不同规模企业经营者定制，旨在满足日常周转或扩大经营需求，核心优势与通用特征如下：

• 核心优势：申请门槛低、审批高效（手机银行操作）、覆盖范围广（支持个体工商户和小微企业主）。
• 资金用途：仅限合法经营活动（如备货周转、扩店升级），严禁用于股票、房地产等禁入领域。

• 基准特征：期限最长 12 个月，额度可循环使用；还款方式为 “先息后本、随借随还”（300 万、100 万、50 万版明确提前还款无违约金，30 万版未提及违约金）；基本利率年化 3.1% 起（具体以银行审批为准）。

二、商e贷各额度版本详细信息

（一）商e贷300万版本

1. 产品要素：年龄要求 20-65 周岁，最高额度 300 万元，期限最长 12 期，利率年化 3.1% 起，还款方式为 “先息后本、随借随还”。
2. 准入要求：需为持有合法营业执照的个体工商户或小微企业主；企业实际经营不少于 2 年，经营状态正常且有稳定收支现金流；企业总负债不超过收入的 80%。
3. 征信要求：近 1 个月机构查询不超 4 次、半年不超 6 次；无当前逾期，近 2 年内无连续 3 个月或累计 6 个月逾期；信用卡使用率不超过 90%；经营性贷款余额不超 200 万元；除房贷、车贷外，信用账户不超 3 个。
4. 申请资料：身份证、户口本、结婚证 / 离婚证；营业执照、公章、使用时间超 1 年的场地租赁合同、住房租赁合同；房产证复印件、车辆行驶证及照片、存货清单、机械设备清单等资产证明；上下游供销单据各两份；中行银行卡。
5. 适用人群：持照经营满 1 年且有稳定现金流的个体工商户（如便利店、小吃店店主）；企业法定代表人且持股至少 30% 的小微企业主（如生产加工、贸易公司负责人）；在中行开立对公账户或使用 “来聚财”“中银智慧付” 的特定结算客户；省内有常住户口、自有房产或租赁满 1 年的经营者；国家级 / 省级人才计划入选者（需为经营者）等。

（二）商e贷100万版本

1. 产品要素：年龄 18-65 周岁，最高额度 100 万元，期限最长 12 期，利率年化 3.1% 起，还款方式 “先息后本、随借随还”。
2. 准入要求：企业法人近 12 个月无变更，需由法人申请；营业执照注册满 2 年；禁入金融业、房地产业、娱乐行业、高能耗高污染行业。
3. 征信要求：三个月内查询不超 6 次、半年不超 8 次（侧重信用卡和贷款审批类查询）；无当前逾期，2 年内无连续 3 次或累计 6 次逾期；信用卡使用率不超过 80%；贷款总额不超 200 万元。
4. 申请资料：本人居民身份证、营业执照；配偶身份证、婚姻状况材料；经营场所证明材料、经营流水、贷款用途材料；中行储蓄卡（用于放款）。
5. 额度计算方式：
• 信用散户：贷款额 = 近一年流水 ×0.175 - 负债（除按揭）
• 白名单市场：贷款额 = 近一年流水 ×0.25 - 负债（除按揭）
• 纳税客群：贷款额 = 近一年流水 ×0.2 - 负债（除按揭）
• 资产负债比：（负债 + 贷款额度）/0.8 = 资产

（三）商e贷50万版本

1. 产品要素：年龄 20-65 周岁，最高额度 50 万元，期限最长 12 期，利率年化 3.1% 起，还款方式 “先息后本、随借随还”。
2. 准入要求：企业成立满 2 年且持续经营（无执照者可提供租赁合同、摊位证等经营佐证）；有稳定经营场所和流水；个体工商户或小微企业法人需持股超 50%。
3. 征信要求：对查询次数无具体要求但信用需良好；无当前逾期，近 2 年内无连续 3 次或累计 6 次以上逾期；信用卡使用率不超过 80%；经营类贷款余额不超近一年营业额的 50%；在贷机构数原则上不超 4 家（非银机构不超 3 家，征信 “未结清余额为 0” 不计入）；近 2 年无司法纠纷，历史无强制执行或严重行政处罚。
4. 申请资料：身份证、户口本、结婚证；营业执照；中行储蓄卡；经营流水（银行 / 支付宝 / 微信流水）；产权证、回迁房证明、自建房证明等资产证明。

（四）商e贷30万版本

1. 产品要素：年龄 18-65 周岁，最高额度 30 万元，期限最长 12 期，利率年化 3.1% 起，还款方式 “先息后本、随借随还”。
2. 准入要求：营业执照注册满 2 年；夫妻双方总负债不超 100 万元，名下经营性贷款不超 3 家（需夫妻双方签署）；无需必须有房产，可接受库存证明；认全平台近 3 个月流水，流水 60 万可全额批款；已婚需配偶担保，未婚需直系亲属或股东担保。
3. 征信要求：近 1 个月查询不超 4 次、近 6 个月不超 10 次（参考标准）；无当前逾期，近 5 年内无连续 3 次或累计 6 次逾期，近 3 个月无金额超 2000 元的逾期；信用卡使用率不超过 80%；账户五级分类正常，无呆账、坏账、止付、冻结或核销；需审查夫妻双方征信和负债。
4. 申请资料：借款人及配偶身份证（原件 2 份 + 复印件）、中行卡；户口本全页（原件 1 份 + 复印件）；结婚证 / 离婚证及离婚协议（原件 1 份 + 复印件）；营业执照、公司章程（原件 + 复印件）；经营场所租赁合同、房本 / 行车证 / 存货单等资产证明；公章（需在场）；股东签字；2 人收入证明（需加盖公章）。
5. 风控特别说明：营业执照满 1 年或有同类经营痕迹可申请，满 2 年或已注销执照亦可进件；担保人年龄不超 65 岁；单身法人可由父母或兄弟担保；无房客户可凭车辆资产申请；执照地址与实际地址不一致可沟通进件。
6. 额度计算：近 3 个月流水 ÷2 = 授信额度（不扣减负债）。

三、商e贷申请流程与注意事项

（一）申请流程

所有版本均通过中国银行手机银行 APP 操作：登录→贷款→搜索 “商e贷”→选择经办区域→填写信息→提交审核。

（二）核心注意事项

1. 政策变动：利率和准入标准可能调整，最终以当地中国银行分支机构审核为准。
2. 真实性要求：所有资料需真实有效，线上初审后需客户经理线下考察并补充材料。
3. 风险提示：错误信息（如地址不符）可能导致申请被拒；声称 “无视征信代报” 均属诈骗。
4. 免责声明：本文整理内容仅作参考，实际申请需以中国银行官方平台（官网或 APP）最新信息为准。