中国银行银税贷有通过的吗？申请条件、额度利息及办理操作流程

中国银行银税贷最高额度500万（线上最高300万），年化3.65%起，最长贷款期限1年，支持先息后本、随借随还，无需抵押担保，全程线上化办理，有大量通过案例，尤其对纳税稳定、信用良好的国标小微企业通过率较高（纳税 A 级、年均纳税增长率超20%的企业通过率可达80%以上）。作为中国银行专为小微企业打造的纯信用线上贷款产品，特别适配有稳定纳税记录、需经营性资金周转的小微企业，有效解决其“融资难、融资慢”问题。

一、中国银行银税贷通过率及典型客群

1. 整体通过率：
• 核心客群（纳税 A 级、企业成立满 3 年、无网贷负债）通过率超 80%；
• 一般客群（纳税 B/M 级、企业成立满 2 年、征信查询合规）通过率约 50%-60%；
• 低通过率客群：纳税 “0” 申报超 4 次、近 3 个月征信查询超 6 次、企业负债超 1000 万元的客户，通过率低于 20%。
2. 典型通过案例特征：
• 企业类型：有限公司（优先）、个人独资企业；
• 纳税情况：纳税等级 A/B 级，近 2 年年均纳税额增长率≥20%，近 1 年 “0” 申报≤3 次；
• 征信状况：企业及法人当前无逾期，近 3 个月查询≤4 次，企业对公负债笔数≤3 笔；
• 合作基础：在中国银行开立结算账户满 6 个月，为中行存量白名单客户。
3. 常见未通过原因：
• 纳税不达标（如等级 C/D 级、“0” 申报次数超标）；
• 征信问题（查询超次数、当前逾期、负债过高）；
• 企业类型不符（如个体工商户暂不支持）；
• 非中行白名单客户或未开立结算账户。

二、中国银行银税贷核心申请条件

（一）申请人与企业主体条件

1. 申请人要求：
• 年龄：20 周岁（含）-65 周岁（含），需为企业法定代表人或实际控制人；
• 身份：具备完全民事行为能力，中国大陆居民（非外籍或港澳台籍）。
2. 企业基础条件：
• 成立年限：企业成立满 2 年（含）以上，工商登记状态正常（无经营异常、吊销、注销记录）；
• 企业类型：经工商核准登记的国标小微企业（支持有限公司、个人独资企业，暂不支持个体工商户）；
• 合作要求：在中国银行开立企业结算账户（基本户或一般户），且为中行存量白名单内客户（白名单由中行根据企业经营、结算情况自动认定）；
• 经营合规：无重大违法违规记录（如税务稽查处罚、环保违规、司法纠纷未结案）。

（二）企业纳税关键条件

1. 纳税等级：税务信用等级为 A、B、M 级（C/D 级禁入）；
2. 申报记录：
• 申请日前 1 年度增值税 “0” 申报次数≤4 次；
• 申请日前 2 年度增值税纳税申报记录缺失次数≤2 次（无连续缺失）；
3. 纳税增长：申请日前 2 年度年均纳税额增长率≥20%（以税务系统数据为准，纳税额需为正增长）；
4. 合规要求：近 2 年无欠税、逃税、虚开发票等涉税违规记录，当前无未缴税款。

（三）严格征信要求

1. 逾期要求：
• 企业及法定代表人当前无逾期；
• 近 2 年无 “连续 3 次、累计 6 次” 逾期记录，无 “2” 类（逾期 31-60 天）及以上严重逾期；
• 企业征信无 “呆账”“止付”“冻结”“代偿” 等异常账户状态。
2. 查询要求：
• 近 3 个月 “贷款审批”“信用卡审批” 查询次数≤6 次（部分地区放宽至 15 次）；
• 近 6 个月查询次数≤12 次（贷后管理查询不计入）。
3. 负债要求：
• 企业对公负债笔数≤3-5 笔（不同地区略有差异）；
• 企业总负债≤1000 万元（含本次申请额度）；
• 企业法人信用卡使用率≤70%（避免过度透支）。
4. 其他要求：
• 企业及法人无失信被执行人、重大司法纠纷（如被执行、涉诉金额超 50 万元）；
• 无频繁网贷申请记录（近 6 个月非银网贷申请≤2 次）。

三、中国银行银税贷产品要素

1. 额度规则：
• 最高额度：单户最高 500 万元，其中线上申请最高 300 万元，超 300 万元需线下补充材料并经中行审批；
• 额度核定：按企业近 2 年纳税额、纳税增长率、征信状况、中行合作关系综合测算，通常为 “近 2 年平均纳税额 ×8-15 倍”（纳税 A 级企业倍数更高）；
• 额度有效期：与贷款期限一致，最长 1 年，到期后需重新申请。
2. 利息与成本：
• 年化利率：3.65% 起，差异化定价 —— 纳税 A 级、中行白名单优质客户利率 3.65%-4.5%；纳税 B/M 级、一般客户利率 4.5%-6.0%；
• 计息方式：按日计息（日利率 = 年化利率 / 360），仅收取贷款利息，无手续费、担保费等隐性费用；
• 提前还款：支持随时提前还款，无违约金，按实际用款天数计算利息（提用当天还款不收取利息）。
3. 期限与还款：
• 贷款期限：最长 1 年（12 期），无更长期限可选；
• 还款方式：先息后本（每月支付利息，到期一次性归还本金）、随借随还（额度内循环支用，用款时计息，还款后额度恢复）；
• 还款提醒：每月固定还款日，中行会通过短信、企业网银推送还款通知，避免逾期。

四、中国银行银税贷申请材料清单

1. 基础身份与资质材料：
• 申请人材料：法定代表人有效期内二代身份证、本人实名手机号（需与中行预留手机号一致，用于接收验证码、签约通知）；
• 企业材料：营业执照正副本（需体现成立日期、企业类型）、企业公章（线上签约时可能需电子签章，部分地区需线下盖章）、中行企业结算账户信息（账号、开户行）。
2. 纳税与授权材料：
• 纳税材料：企业电子税务局账号 + 密码（用于授权中行查询纳税数据）、近 2 年完税证明（可选，辅助证明纳税增长情况）；
• 授权文件：《银税互动信息查询授权书》（电子税务局或申请平台内在线签署）。
3. 补充材料（按需提供）：
• 经营佐证：近 6 个月企业银行流水（体现经营收入，如 “货款”“回款” 等，辅助证明还款能力）；
• 增长说明：若纳税增长率接近 20%，提供近 2 年主营业务收入增长证明（如销售合同、订单截图）；
• 白名单补充：若未被认定为中行白名单客户，提供中行企业结算流水（近 6 个月月均结算额≥10 万元），申请纳入白名单。

五、中国银行银税贷办理操作流程

（一）第一步：税务授权（前置核心步骤）

1. 登录电子税务局：打开企业注册地 “国家税务总局 XX 省电子税务局” 官网，使用企业税号、密码登录（需为企业办税人员权限）；
2. 进入银税互动模块：在首页找到 “银税互动” 或 “金融产品” 栏目，选择 “中国银行 - 银税贷”，确认企业名称、统一社会信用代码无误；
3. 提交授权申请：填写法定代表人姓名、手机号，勾选 “同意授权中国银行查询企业纳税数据”，提交后系统提示 “授权成功”，截图保存授权凭证（备用）。

（二）第二步：提交贷款申请（线上渠道二选一）

渠道 1：企业网银申请

1. 登录网银：使用企业网银 U 盾登录中国银行企业网上银行，进入 “普惠金融 - 贷款业务” 板块；
2. 选择产品：找到 “银税贷” 产品入口，点击 “申请”，系统自动关联已完成的税务授权数据；
3. 填写申请信息：录入申请额度（不超过预授信额度）、贷款用途（如 “进货周转”“支付货款”），确认企业结算账户信息；
4. 提交申请：阅读并签署《贷款申请表》《征信查询授权书》，提交后等待系统审批。

渠道 2：“惠如愿” APP 申请

1. 下载注册：在应用商店搜索 “中国银行惠如愿” APP，使用企业法定代表人手机号注册，完成人脸识别（确认身份）；
2. 企业认证：进入 “我的企业”，输入企业统一社会信用代码，上传营业执照照片，完成企业认证；
3. 发起申请：在 “中银企 E 贷” 模块选择 “银税贷”，确认税务授权状态，填写申请金额与用途，提交申请。

（三）第三步：审批与签约

1. 系统审批：提交申请后，系统自动审核（结合纳税数据、征信、企业资质），5 分钟内出预审结果（通过 / 拒绝 / 需补充材料）；
• 若提示 “需补充材料”，按要求上传流水、完税证明等，重新提交审核；
• 若审批通过，系统生成预授信额度，推送短信至法人手机号。
2. 电子签约：法人需在20 个自然日内登录中国银行手机银行（个人版），进入 “贷款 - 我的贷款”，找到 “银税贷” 签约入口；
• 阅读电子借款合同（确认额度、利率、期限、还款方式），完成人脸识别验证（确保为法人本人）；
• 签署合同后，系统生成借款凭证，签约完成。

（四）第四步：提款与还款

1. 资金提款：
• 签约后，通过企业网银 “贷款 - 支用” 或 “惠如愿” APP “我要提款”，输入支用金额（单笔最低 1000 元，不超过获批额度）；
• 选择放款账户（需为企业在中行的结算账户），提交后资金秒到账，可在账户明细中查看。
2. 贷款还款：
• 按月还息：每月还款日之前，将利息足额存入结算账户，系统自动扣款；
• 提前还款：在网银或 APP 内点击 “提前还款”，选择需结清的借款笔数，确认后系统即时扣款（无违约金）；
• 到期还本：贷款到期前 3 天，确保账户有足额本金，系统到期自动扣划，避免逾期。

六、中国银行银税贷常见问题解答

1. 个体工商户能申请吗？暂不支持，当前仅开放 “有限公司”“个人独资企业” 两类国标小微企业申请，个体工商户需待政策调整后再尝试。
2. 近 3 个月征信查询 5 次，纳税 A 级，能通过吗？有较大通过概率，查询次数未超 “近 3 个月≤6 次” 的上限，且纳税资质优质（A 级）；建议申请前结清非必要网贷，降低负债，进一步提升通过率。
3. 企业已有 2 笔对公贷款，还能申请银税贷吗？可以，企业对公负债笔数≤3-5 笔即可，需确保 “已有负债 + 本次申请额度≤1000 万元”；若已有贷款为抵押贷，不影响银税贷（纯信用）审批。
4. 授权税务后，多久能出预审结果？提交贷款申请后，系统 5 分钟内出预审结果；若需人工辅助审核（如纳税数据异常、白名单认定），则需 1-2 个工作日，中行会通过短信告知进度。
5. 获批额度后，能分多次提款吗？可以，在 1 年额度有效期内，支持循环多次提款，每次提款金额无下限（≥1000 元），提款后按实际用款天数计息，还款后额度即时恢复，可再次支用。