浙商银行点易贷审批条件及申请流程，还款方式及提现操作步骤

浙商银行点易贷最高500万，年化利率4.35%起（余值贷类6%-7%），是浙商银行推出的面向小微企业主、个体工商户的房产抵押类经营性贷款产品，含电商贷、商超贷、房供贷、余值贷等子产品，支持一次抵押与按揭房产二次抵押，主打线上申请、审批高效、0房产评估费，还款方式灵活且部分子产品可实现“一房两贷”。特别适用于有房产抵押、存在经营资金周转需求的小微企业主和个体工商户，尤其是按揭房产有剩余价值、希望盘活资产的经营者。

一、浙商银行点易贷产品详情

额度：电商贷20万、商超贷15万（重庆10万）、按揭数据贷20万，余值贷（余值点易贷）最高500万（计算方式：房产现评估价×70%-按揭贷款剩余本金）

利息：年化利率4.35%起，余值贷类年化6%-7%；仅收取贷款利息，无额外手续费，部分早期场景的担保费/数据服务费已取消

贷款期限：常规子产品合同最长12个月，按揭数据贷12-24个月（北京、上海36个月）；余值贷1-3年，部分场景最长5年，授信有效期最长3年且支持无还本续贷

还款方式：支持按月付息、到期还本，等额本息/先息后本（灵活选择）；可通过线上渠道自主提款、还款

提前还款：支持提前还款，无违约金，按实际使用天数计息

申请入口：浙商银行手机银行、官方微信公众号，部分场景可扫码在线申请

客服电话：全国统一95527

办理方式：线上申请（预审+资料提交）-线下尽调/面签（部分场景）-抵押登记-线上/线下支用

担保方式：房产抵押，含一次抵押（住宅、写字楼、别墅等合规房产）、二次抵押（余值贷，第二顺位抵押），本行按揭客户办理二抵可优先审批

审核方式：系统智能审核（1小时出结果）+人工复核（经营尽调+抵押物核查）

审批时效：线上提交申请1小时内出审批结果，复杂场景（如二抵）3个工作日内完成审批

放款时效：审批通过后3个工作日内放款，余值贷最快实现当日申请次日放款

二、浙商银行点易贷申请条件&准入要求

年龄要求：常规抵押人18-65周岁，余值贷主申请人22-65周岁，均为中国大陆居民

主体要求：小微企业主、个体工商户，企业法人（持股≥30%，余值贷要求持股满1年，2025新政放宽至满3个月）或实际控制人；接受直系亲属房产抵押

经营要求：企业注册满3个月（余值贷满1年）且经营正常，无重大诉讼、行政处罚记录；有稳定经营流水，余值贷要求年营业额不低于贷款额度的2倍；实际用款用途明确且为合法经营

抵押物要求

• 类型：住宅、写字楼、别墅、商品房、成本价房、经济适用房，余值贷还可接受商业用房、工业厂房（符合评估标准）

• 产权：产权明晰无查封、纠纷，过户满1年（2025新政）

• 房龄：常规不超20年，优质房产可放宽至30年，余值贷优质房产可进一步放宽至40年

• 二抵额外要求：按揭房产需连续还款1年及以上（部分地区2年），无恶意逾期，需原按揭银行同意（本行按揭客户除外）

准入地区：郑州、南昌、义乌、北京、上海、重庆、川渝等多地，核心城市均已覆盖

禁入行业：金融、娱乐行业，企业存在民间借贷诉讼纠纷的不予准入

三、浙商银行点易贷征信要求

查询要求：近1个月贷款审批查询≤3次，近3个月≤6次，2025新政放宽至近2个月≤5次

逾期要求：当前无逾期；近24个月无连3累6，常规子产品近2年逾期次数≤6次；1000元以下小额逾期、已结清的历史逾期可酌情放宽

信用卡要求：信用卡使用率低于80%，使用额度小于50万（余值贷要求）

负债要求：余值贷要求经营性贷款机构数≤5家，信用贷款余额≤500万元；常规子产品信用类负债无明确上限，需与经营规模匹配，抵押类负债不影响审批

账户状态：信用卡、贷款无呆账、止付、冻结、核销等不良状态

负面要求：申请人无强制执行、刑事违法等负面记录，企业无经营异常、司法纠纷

四、浙商银行点易贷申请材料

基础材料

借款人及配偶身份证、户口本原件及复印件

婚姻证明（已婚需配偶共同签字，离异/未婚提供对应证明）

房产证、不动产证、按揭贷款合同（二抵客户需提供）

个人及企业近3-6个月银行流水（余值贷需6个月）

房产评估报告（银行免费评估，无需申请人自行提供）

经营证明材料

营业执照（三章齐全）、公司章程

纳税申报表、发票记录（任选其一）

经营场所租赁合同或产权证明（需现场核查）

持股证明（法人/股东需提供，证明持股比例≥30%）

五、浙商银行点易贷申请流程操作步骤

线上预审申请：登录浙商银行手机银行/官方微信公众号，或扫描专属申请二维码，选择对应点易贷子产品，填写个人及企业基本信息，上传申请材料，提交系统预审；

审批结果反馈：1小时内收到系统审批结果，核定初步额度、利率及贷款期限，复杂场景3个工作日内人工复核反馈；

线下尽调/面签：银行客户经理联系申请人，面谈并签署贷款申请表，实地考察企业经营场所，核查经营流水及抵押物实际情况；

抵押登记办理：前往不动产登记中心办理房产抵押登记，一次抵押办理第一顺位抵押，余值贷办理第二顺位抵押，同步提交公证文件（二抵需）；

合同签约确认：抵押登记完成后，线上/线下签署正式贷款合同，确认还款方式、放款账户等关键信息；

贷款放款支用：审批通过后3个工作日内，资金放款至申请人指定账户，余值贷最快次日放款，申请人可通过线上渠道自主支用；

贷后还款管理：按合同约定按时还款，可通过手机银行、个人网银办理还款、提前结清等操作，接受按月付息、到期还本等多种方式。

六、浙商银行点易贷常见问题

问：点易贷可以用直系亲属的房产抵押吗？答：可以，2025年新政明确支持直系亲属房产抵押，抵押人需配合办理抵押登记手续，且申请人需为企业实际经营主体。

问：按揭房产办理余值贷（二抵），需要原按揭银行同意吗？答：本行按揭客户办理二抵可优先审批，无需原按揭银行同意；非本行按揭客户，部分城市需提前取得原按揭银行的二抵同意证明。

问：点易贷需要缴纳房产评估费吗？答：不需要，浙商银行提供0元房产评估服务，由银行指定机构免费评估，无需申请人承担任何评估费用。

问：企业注册不满1年，能申请点易贷吗？答：可以，2025年新政将企业注册期限从1年放宽至3个月，只要经营正常、有稳定流水，即可申请，余值贷仍要求注册满1年。

问：点易贷的资金可以用于个人消费吗？答：不可以，点易贷是经营性贷款，资金仅限用于企业合法生产经营，严禁用于购房、炒股、个人消费等禁止性领域，银行会核查资金流向。

问：点易贷支持无还本续贷吗？答：支持，2025年新政明确授信有效期内到期可办理无还本续贷，无需反复办理抵押手续，仅需复核经营及征信资质即可。

问：1000元以下的小额逾期，会影响点易贷审批吗？答：不会，征信要求中明确1000元以下小额逾期、已结清的历史逾期可酌情放宽，只要无当前逾期、无连3累6即可正常申请。

七、浙商银行点易贷的优势及特点

额度覆盖广：从15万-500万差异化定额度，既满足小型商超、电商的小额周转需求，也能为小微企业提供最高500万的大额融资，余值贷可盘活按揭房产余值实现“一房两贷”；

利率低且无杂费：2025年新政下调利率至年化4.35%起，仅收取贷款利息，无房产评估费、手续费，早期的担保费/数据服务费已全面取消，降低融资成本；

审批放款高效：线上提交申请1小时内出审批结果，审批通过后3个工作日内放款，余值贷最快当日申请次日放款，大幅缩短融资周期；

办理方式便捷：全程线上为主，可通过手机银行、公众号完成申请、提款、还款，无需多次跑网点，部分场景支持客户经理上门服务；

还款方式灵活：支持按月付息、到期还本，等额本息/先息后本多种方式，可根据企业经营现金流灵活选择，且提前还款无违约金；

抵押政策宽松：接受住宅、写字楼、别墅等多种房产抵押，支持直系亲属房产抵押，优质房产房龄可放宽至40年，二抵业务对本行按揭客户免原银行同意；

续贷操作简单：支持无还本续贷，授信有效期内无需反复办理抵押登记，仅需复核资质即可续贷，避免企业因还款出现资金断档；

经营要求放宽：2025年新政将企业注册期限从1年降至3个月，持股期限从1年降至3个月，降低小微企业准入门槛。

八、浙商银行点易贷最新政策

利率下调：2025年推出全新利率政策，年化利率从原6%-7%下调至4.35%起，大幅降低小微企业融资成本，优质经营主体可享更低利率；

经营要求放宽：企业注册期限从1年放宽至3个月，法人/股东持股期限从1年放宽至3个月（持股比例仍≥30%），覆盖更多初创小微企业；

无还本续贷升级：授信有效期最长3年，到期支持无还本续贷，无需反复办理抵押手续，仅需复核企业经营状况和征信资质，简化续贷流程；

抵押政策优化：支持直系亲属房产抵押，抵押物过户满1年即可申请，优质房产房龄放宽至40年，抵押类负债不再影响审批结果；

费用全面减免：取消所有附加费用，实现0元房产评估费、0手续费，仅收取贷款利息，部分地区还可叠加个税抵扣福利，房贷利息每月可抵1000元个税；

审批效率提升：优化系统智能审核模型，实现1小时内出审批结果，线下尽调流程简化，客户经理可上门完成面签及材料核查；

二抵业务简化：本行按揭客户办理余值贷（二抵），无需原按揭银行出具同意证明，直接优先审批，大幅缩短二抵办理周期。

九、实操技巧建议及真实案例

（一）实操技巧建议

申请前3个月控制征信查询次数，将近2个月查询次数控制在5次以内，避免频繁申请网贷、信用卡，减少银行风控顾虑；

整理完整的经营流水，优先提供代发工资/企业对公流水，确保流水与经营规模匹配，余值贷需保证年营业额不低于贷款额度2倍；

提前清理抵押物瑕疵，确保房产无查封、纠纷、二次抵押（一次抵押申请），产权证明齐全，直系亲属抵押提前准备亲属关系证明；

确保企业经营信息真实可查，经营场所规范，能配合客户经理完成实地核查，无经营异常、司法纠纷等负面记录；

申请前结清小额逾期，即使1000元以下逾期可放宽，也建议提前结清，保持征信干净，无当前逾期是审批通过的核心前提。

优先选择优质房产抵押，如核心地段商品住宅，此类房产评估价更高，余值贷可贷额度更高，且更易享受年化4.35%的低利率；

主动提供企业经营佐证材料，如纳税申报表、长期购销合同、社保缴纳记录，证明企业经营稳定、盈利能力强，优质经营主体可获额度上浮；

作为本行按揭客户办理二抵，不仅可免原按揭银行同意证明，还能享受额度优先核定、利率下浮的专属福利，最高可贷500万；

成为浙商银行存量客户，提前开立对公账户、办理企业理财，提升银行客户等级，存量优质客户可享受利率优惠和额度额外上浮；

选择长期限贷款，余值贷申请3-5年期，银行风控审核更宽松，额度核定比例更高，且可享受无还本续贷的政策福利。

贷款资金严格用于企业经营，切勿回流至个人账户、用于购房炒股或个人消费，银行会通过流水核查资金流向，违规使用将提前收回贷款；

办理抵押登记时，借款人、抵押人需亲自到场，携带产权证明、身份证等完整材料，避免因材料缺失耽误抵押办理进度；

贷后按时还款，设置自动扣款，避免逾期影响征信，若企业经营状况发生变化，需及时向银行报备，协商调整还款方案；

办理二抵前提前确认当地政策，非本行按揭客户需提前与原按揭银行沟通，获取二抵同意证明，避免因政策差异导致申请失败；

切勿通过中介机构申请，浙商银行明确表示未委托任何中介代理业务，直接通过官方线上渠道申请，无任何额外手续费，避免信息泄露和被骗。

（二）真实案例

案例1：郑州某建材批发小微企业主刘老板（40岁），名下有按揭住宅（评估价800万，剩余按揭200万），因囤货需要300万资金，申请点易贷余值贷。作为本行按揭客户，无需原银行同意，提供营业执照（注册满2年）及6个月流水，1小时审批通过，核定年化6.2%，贷款期限3年，办理二抵后次日放款，采用按月付息到期还本方式，有效解决囤货资金需求。

案例2：上海某电商个体户张女士（32岁），企业注册满6个月，经营淘宝店铺有稳定流水，名下有商品住宅（房龄10年），申请点易贷电商贷。通过手机银行线上提交材料，1小时出审批结果，核定额度20万，年化4.35%，贷款期限12个月，无需线下跑网点，3个工作日内放款，采用等额本息方式，每月还款压力低。

案例3：成都某小型商超经营者王先生（45岁），持有烟草专卖许可证，以妻子名下住宅抵押申请点易贷商超贷。2025年新政支持直系亲属抵押，企业注册满4个月，银行免费评估房产后，核定额度15万，年化4.5%，1小时审批通过，当日放款，用于商超备货，提前还款无违约金，资金使用灵活。

案例4：义乌某制造企业法人赵总（50岁），企业经营5年，名下有工业厂房（优质房产，房龄35年，放宽至40年），申请点易贷余值贷（一次抵押）。提供年营业额流水（超1000万），银行核定额度500万，年化4.8%，贷款期限5年，支持无还本续贷，审批通过后3个工作日放款，用于企业扩产，大幅缓解了企业大额融资需求。