常熟农商银行生意贷申请条件及审批时长，办理及还款流程详解

常银生意贷额度最高500万元，是常熟农商银行推出的面向城乡地区个体工商户、小微企业主、家庭作坊的小微金融信贷产品，依托IPC信贷技术与MCP贷款移动平台打造，具备申请门槛低、担保方式多样、审批放款快、还款方式灵活的特点，可满足经营周转、设备更新、旺季备货、店面装修等生产经营资金需求。特别适用于从事农业种植、制造业、商贸等行业，存在短期或中长期资金周转需求，且缺乏优质抵押物的小微经营主体。

一、常熟农商银行生意贷产品详情

额度：最高500万元；

贷款期限：最长120个月；

还款方式：支持自定义本金还款法，可按客户经营情况量身定制个性化还款方案，同时支持随借随还方式；

客服电话：956020；

办理方式：线下网点申请为主，客户经理提供一对一上门服务，也可通过常熟农商银行手机银行APP线上初步申请；

担保方式：涵盖信用、保证、抵押、质押四种，解决小微客户缺乏优质抵押物的问题；

审核方式：结合IPC信贷技术开展实地调查，综合评估客户经营真实性、还款能力及资信情况；

审批时效：平均1-2个工作日完成审批；

放款时效：最快当天放款，审批通过后快速将资金发放至客户指定账户。

二、常熟农商银行生意贷申请条件&准入要求

年龄要求：借款人年龄为22-60周岁，企业法人最高可至65周岁，需具备完全民事行为能力，大陆户籍；

经营要求：小微客户经营期限3个月以上，拥有固定经营场所，经营权属清晰，生产经营状况真实；

准入地区：常熟农商银行服务覆盖区域，重点为苏州及江苏省内各营业网点、控股村镇银行所在地区；

主体要求：城乡地区个体工商户、小微企业主、家庭作坊，从事合法合规的生产经营活动。

三、常熟农商银行生意贷征信要求

逾期要求：无当前逾期记录，近1年逾期次数不超过3次，单次逾期天数不超过30天，且逾期金额已足额还清；

信用要求：借款人及企业（如有）无重大不良信用记录，无失信被执行记录，无刑事犯罪、严重税务或法律纠纷记录；

查询要求：近3个月征信查询次数无频繁借贷痕迹，避免短时间内多次申请贷款导致查询过多。

四、常熟农商银行生意贷申请材料

自然人申请：仅需提供本人身份证原件及复印件，已婚者可补充结婚证、配偶身份证；

小微企业主/个体工商户申请：提供营业执照等经营资质证明、租赁协议等经营场所证明；

辅助材料：可补充资产证明（房屋所有权证、车辆行驶证等）、经营流水、上下游合作合同等，提升审批额度及通过率；

其他：贷款资金用途相关证明材料。

五、常熟农商银行生意贷申请流程操作步骤

提交申请：借款人前往常熟农商银行线下网点提出贷款申请，或通过手机银行APP、“常熟农商银行小微金融”微信公众号线上提交申请；

上门对接：银行指派小微金融客户经理提供一对一上门服务，现场收集申请材料，了解客户实际经营情况；

实地调查：客户经理结合IPC信贷技术开展实地调查，核实经营权属、资金需求真实性、还款能力等信息；

审批审核：银行后台通过MCP贷款移动平台进行审核审批，综合评估后确定贷款额度、期限、还款方式；

签订合同：审批通过后，借款人与银行签订正式贷款合同，确认担保方式、还款约定等条款；

放款使用：合同签订后，银行快速完成放款，资金到账后借款人可按约定用途使用。

六、常熟农商银行生意贷常见问题

问：经营不满1年可以申请生意贷吗？答：可以，只要经营期限满3个月即可申请，银行会根据实际经营状况、资信情况综合核定额度。

问：没有抵押物能申请生意贷吗？答：可以，生意贷支持信用、保证等无抵押担保方式，无优质抵押物的客户可选择信用贷或保证贷模式。

问：生意贷的资金可以用于个人消费吗？答：不可以，该产品为经营类贷款，资金仅可用于生产经营相关用途，如经营周转、设备更新、备货等。

问：申请后多久能拿到贷款资金？答：最快可当天放款，多数客户在申请后1-2个工作日内即可完成审批并放款。

问：还款过程中可以提前还款吗？答：可以，产品支持随借随还方式，借款人可根据自身资金状况提前还款，灵活把控资金使用成本。

问：个体工商户和企业主的申请材料有区别吗？答：核心区别为企业主/个体工商户需额外提供营业执照等经营资质证明，自然人仅需提供身份证即可，其他辅助材料可按需补充。

问：生意贷的额度可以调整吗？答：可以，对于合作良好、经营状况持续改善的客户，银行会根据后续经营情况、还款记录逐步提升贷款额度。

七、常熟农商银行生意贷的优势及特点

申请门槛低：经营期限3个月以上即可申请，无严苛的经营年限、盈利要求，覆盖初创及成熟小微经营主体；

办理手续简：极简申请材料，客户经理上门服务，无需客户多次跑腿，大幅节省办理时间；

担保多样化：涵盖信用、保证、抵押、质押四种方式，充分适配不同小微客户的资产状况，破解抵押物不足难题；

期限还款活：最长期限120个月，支持随借随还+自定义本金还款法，可根据经营周期、现金流情况定制还款方案；

审批放款快：依托IPC信贷技术与MCP贷款移动平台，实地调查+线上审批结合，最快当天放款，满足小微客户资金应急需求；

服务定制化：为客户提供个性化的贷款方案及还款方式，针对不同行业、经营特点调整授信策略，贴合实际经营需求。

八、常熟农商银行生意贷最新政策

该产品成功入围中国银行业协会农村中小银行工作委员会发布的《农村中小银行服务实体经济特色金融产品选编》，成为江苏地区服务实体经济的特色金融产品代表；

银行持续优化“IPC+信贷工厂+移动贷款平台”微贷核心技术，进一步提升生意贷的审批效率，缩短放款时效，同时扩大服务覆盖范围，延伸至省内各网点及控股村镇银行；

针对农业经营主体、初创小微客户推出专属授信支持，简化农业经营主体的申请材料，对资信良好的初创客户适当提高信用贷款额度。

九、实操技巧建议及真实案例

（一）实操技巧建议

申请前确保经营资料、身份信息真实完整，如实说明资金用途，避免隐瞒经营状况；

主动配合客户经理完成实地调查，提供经营流水、上下游合作合同等证明经营真实性的材料；

若存在轻微征信瑕疵，需提前说明逾期原因并提供还款证明，同时补充资产证明提升资信评分。

提供完整的资产证明（房产、车辆、存款等）及持续稳定的经营流水，银行会根据资产规模、经营效益核定更高额度；

保持良好的还款记录，与银行建立长期合作关系，后续可申请提升额度并享受更优的授信条件；

选择抵押/质押担保方式，相较于信用贷，抵质押贷可获得更高额度，资金使用成本更低。

其他注意事项

• 贷款资金需严格用于生产经营，不得流入房地产、股市等禁止领域，否则银行将收回贷款；

• 按约定按时还款，避免逾期，保持良好的征信记录，为后续续贷、提额打下基础；

• 提前还款前可咨询银行客服，确认提前还款的流程及相关细则，充分利用随借随还的灵活优势。

（二）真实案例

案例1：江阴瓜果蔬菜种植户朱女士（农业经营主体）朱女士与丈夫年过六旬，在江阴从事瓜果蔬菜种植，名下无房，因资金周转需求申请生意贷。客户经理上门实地调查后，确认其经营权属真实、拥有多年种植经验且具备还款能力，为其定制个性化还款方式，当天加班处理资料，次日即审批通过并发放20万元信用贷款，快速解决了其融资难问题。

案例2：常熟纺织品贸易企业张先生（制造业/商贸主体）张先生从常熟理工学院毕业后创业成立纺织品贸易公司，因缺少周转资金业务发展受阻，2014年向常熟农商银行申请生意贷，客户经理上门调查后，3天内为其发放20万元信用贷款。后续随着张先生企业经营规模扩大，银行逐步提升其生意贷额度，如今其公司已发展为拥有40余名员工、自有纺织加工厂、20台织布设备及千平仓库的成熟企业，与银行保持长期稳定的合作关系。

案例3：常熟本地个体工商户王老板（餐饮经营主体）王老板在常熟经营家常菜馆，因旺季备货及店面升级需要30万元资金，经营期限仅6个月，无抵押物，向常熟农商银行申请生意贷。其提供了营业执照、餐饮经营流水及租房协议，客户经理实地核实后，按信用贷模式为其审批，1个工作日内完成放款，王老板采用自定义本金还款法，按餐饮行业淡旺季调整还款金额，大幅降低了还款压力。