常熟农商银行房抵贷申请条件及下款时间，房龄要求及进件流程

常银房抵贷最高500万，年化利率6%起，是常熟农商银行推出的面向本地有房的经营类、消费类客户的房产抵押类贷款产品，支持一抵、二抵两种抵押方式，具备额度高、期限长、还款方式灵活、可随借随还的特点，且依托线上平台实现抵押业务不见面办理，审批放款高效。特别适用于有生产经营周转、房屋装修、大额消费等资金需求的本地有房客户。

一、常熟农商银行房抵贷产品详情

额度：经营性一抵最高500万，经营性二抵、消费性一抵/二抵最高200万；额度按房产评估总价折算，一抵为评估总价×80%，二抵为（评估总价-房贷总额）×80%，公寓、商铺打五折计算

利息：经营性一抵年化6%-7%，经营性二抵年化7.5%-9.6%，消费性一抵平均8.4%（最低7%），消费性二抵平均9.6%（最低7.5%）

贷款期限：经营性一抵最长10年，经营性二抵最长5年，消费性一抵/二抵最长2年

还款方式：支持随借随还、等额本息、一次性还本、自定义本金（年还款金额大于3%），经营性优先按月结息到期还本

提前还款：支持提前还款，随借随还模式下无额外手续费

申请入口：微信小程序FreeStar小微金融+-产品大全-房抵贷在线申请

客服电话：956020（24小时全国统一客服热线）

办理方式：线上申请+线下核验，抵押手续可通过苏易登平台线上办理，支持不见面签约

担保方式：房产抵押，分一抵、二抵；商品房、公寓、商铺可做一抵，仅商品房可做二抵，父母子女房产可三方出质

审核方式：银行综合审核房产资质、借款人还款能力、资金用途、征信情况等

审批时效：抵押手续线上办结1个工作日完成审核，整体审批高效

放款时效：审批通过、抵押手续办妥后，1个工作日内放款

二、常熟农商银行房抵贷申请条件&准入要求

年龄要求：原则18周岁以上、60周岁以下，资信情况良好可适当放宽至70周岁以下，且贷款期限+当前年龄之和不超过70周岁

准入地区：常熟市及苏州不动产登记覆盖区域

核心准入要求：

• 为本地有房客户，抵押房产为常熟及苏州区域内的商品房、公寓、商铺（二抵仅限商品房）；

• 经营性客户有合法的生产经营实体，经营状况正常；消费性客户有稳定的收入来源，具备还款能力；

• 贷款用途合规，经营性用于生产经营周转，消费性用于装修、大额消费等，不得用于违规领域。

三、常熟农商银行房抵贷征信要求

信用要求：借款人及共借人、担保人信用记录良好，无恶意逾期、逃废债等行为，无法院官司（被告结案也不行）、无酒驾、斗殴等案底

逾期要求：5年内逾期次数不超过12次，无连续逾期超过90天的情况，信用卡100元内小额逾期可豁免

查询要求：近6个月内征信查询次数（贷后管理除外）不超过20次

负债要求：个人总负债不超过300万，月还款额与收入占比合理

四、常熟农商银行房抵贷申请材料

基础材料

借款人（含共借人、担保人）的身份证、户口本、结婚证原件及复印件；

抵押房产的房产证、不动产登记证明原件及复印件。

经营性客户补充材料

• 营业执照，公司类客户追加公司公章；

• 近一年银行流水，生意走账流水（微信、支付宝流水均可），优先提供公司流水。

消费性客户补充材料

• 工资流水、社保/公积金缴纳记录等收入证明材料；

• 资金用途证明，如装修合同、大额消费凭证等。

五、常熟农商银行房抵贷申请流程操作步骤

线上申请：微信小程序搜索FreeStar小微金融+，进入产品大全选择房抵贷，按提示上传身份证、房产证明等材料，提交贷款申请；

房产评估：银行对接专业评估机构，对抵押房产进行价值评估，确定可贷额度；

资质审核：银行综合审核借款人征信、还款能力、经营/收入情况及资金用途，出具审核意见；

线上抵押：审核通过后，借款人通过苏易登平台完成不动产抵押线上签约，无需线下排队，1个工作日办结抵押手续，电子权证自动反馈至银行；

合同签订：借款人与银行签订借款合同、抵押合同，确认贷款额度、利率、期限及还款方式；

资金放款：手续全部办妥后，银行1个工作日内将贷款资金发放至借款人指定账户；

按期还款：借款人按合同约定的还款方式还款，支持线上线下多渠道还款，随借随还模式可自主支取、归还资金。

六、常熟农商银行房抵贷常见问题

问：公寓、商铺可以办理房抵贷吗？答：可以办理一抵，不支持二抵，且公寓、商铺的额度按评估总价五折计算，再乘以80%的折算比例。

问：父母的房产可以用来做抵押申请贷款吗？答：可以，父母子女之间的房产可办理三方出质，满足抵押条件即可作为抵质押物申请。

问：房抵贷的资金可以用于生产经营吗？答：可以，经营性房抵贷专门面向经营类客户，资金可用于生产经营周转、设备采购、备货等合法经营用途，消费性房抵贷则仅限装修、大额消费等用途。

问：办理二抵需要先还清原房贷吗？答：不需要，二抵额度按（房产评估总价-未还房贷总额）×80%计算，无需提前结清原房贷，直接办理抵押即可。

问：抵押手续可以线上办理吗？需要跑登记中心吗？答：可以线上办理，依托苏州不动产苏易登平台实现不见面签约，无需线下跑登记中心，1个工作日即可完成抵押办结。

问：随借随还模式是什么意思？利息怎么算？答：随借随还是指在核定的额度和期限内，借款人可自主支取、归还资金，按实际使用天数计息，未使用额度不计息，能有效降低融资成本。

七、常熟农商银行房抵贷的优势及特点

额度高、覆盖广：经营性一抵最高500万，满足大额经营资金需求，支持商品房、公寓、商铺多种房产类型，一抵、二抵均可办理；

期限灵活、还款多样：最长期限达10年，支持随借随还、等额本息、一次性还本等多种还款方式，可根据现金流定制还款计划；

抵押办理高效：依托苏易登平台实现线上不见面抵押，1个工作日办结，无需线下排队，大幅节省时间；

准入门槛友好：年龄可放宽至70周岁，征信要求宽松，小额逾期可豁免，对借款人整体要求偏低，可沟通性强；

随借随还省成本：按实际使用天数计息，未使用部分不计息，借款人可灵活调配资金，有效降低综合融资成本；

服务便捷：支持线上小程序申请，客户经理可提供上门服务，审批、放款流程高效，一站式解决资金需求。

八、常熟农商银行房抵贷最新政策

抵押业务全面线上化：依托苏州不动产“互联网+”抵押平台，实现抵押登记线上办结率100%，支持无纸化、跨省通办，客户足不出户即可完成抵押手续；

政银融合升级：将银行手机银行与苏易登App功能融合，实现不动产查询、证明开具、抵押签约一站式线上服务，提升业务办理效率；

房产类型准入优化：进一步放宽可抵押房产范围，公寓、商铺一抵办理流程简化，折算比例清晰，审批效率提升；

随借随还模式普及：经营性房抵贷全面支持随借随还，取消部分提前还款限制，进一步降低借款人的融资成本；

上门服务覆盖扩大：针对中老年客户、线下办理需求客户，扩大客户经理上门服务覆盖范围，实现申请、签约全流程上门办理。

九、实操技巧建议及真实案例

（一）实操技巧建议

提前准备完整的材料，经营性客户确保营业执照、经营流水真实有效，消费性客户提供清晰的收入证明和资金用途证明，避免材料缺失导致审核延误；

申请前自查征信，清理小额逾期，确保近6个月查询次数不超限额，无连续90天以上逾期，同时避免存在法院官司、案底等不良记录；

明确贷款用途，经营性用途需说明具体经营场景，消费性用途提供真实的合同、凭证，确保用途合规且与申请额度匹配。

选择优质抵押房产，如地段好、升值空间大的商品房，评估总价更高，可贷额度也会相应提升；优先办理一抵，额度更高且利率更低；

经营性客户提供连续1年以上的经营流水，包括公司对公流水、微信/支付宝生意流水，体现经营稳定性，银行会酌情提高额度、降低利率；

保持良好的银行合作记录，如为常熟农商银行老客户、有存款/理财等资产，可作为优质客户享受利率优惠和额度提升；

选择长期限+随借随还组合，不仅能分摊还款压力，还能按实际用款计息，间接降低综合融资成本。

其他注意事项

• 办理三方出质的房产，需确保房产所有人全部到场签字，提供亲属关系证明，避免权属纠纷；

• 受托支付要求：单笔经营性50万以上、消费性30万以上需做受托支付，提前准备好交易对手信息，确保资金划转合规；

• 还款期间保持抵押房产的权属清晰，不得擅自处置、抵押，避免影响贷款合同履行；

• 如遇经营状况变化、还款困难，及时与银行沟通，申请调整还款方式，避免逾期影响征信。

（二）真实案例

案例1：常熟本地建材店老板周先生，有一家经营5年的建材店，因扩大经营需要300万资金采购货物，以自己名下的商品房办理经营性一抵房抵贷。周先生提前准备了营业执照、近1年的对公流水和房产证明，通过小程序线上申请，银行评估房产总价400万，核定300万额度，年化6.5%，期限5年，按月结息到期还本。抵押手续通过苏易登线上办结，1个工作日审批、1个工作日放款，资金及时到位，周先生顺利完成货物采购，经营规模扩大，每月仅支付利息，还款压力小。

案例2：常熟事业单位职工陈女士，计划装修婚房需要150万资金，以名下公寓办理消费性一抵房抵贷。公寓评估总价250万，按五折折算后核定100万额度，年化7%，期限2年，等额本息还款。陈女士提供了工资流水、装修合同，线上完成抵押和审批，3个工作日内放款，顺利完成婚房装修，每月还款金额固定，与收入匹配，无资金压力。

案例3：常熟服装加工厂经营者王先生，已有一套商品房办理房贷，因设备更新需要200万资金，办理经营性二抵房抵贷。房产评估总价500万，扣除未还房贷200万后，核定160万额度，年化8%，期限3年，随借随还。王先生提供了加工厂的营业执照、经营流水，线上办理抵押手续，审批通过后当日放款，因采用随借随还模式，仅在设备采购时支取资金，其余时间归还，有效节省了利息成本。

案例4：常熟个体超市经营者张女士，以母亲名下的商品房办理三方出质的经营性一抵房抵贷，需要80万资金用于超市备货。张女士提供了亲属关系证明、超市的经营流水和房产证明，银行评估房产总价120万，核定80万额度，年化6.8%，期限1年，按月结息到期还本。抵押手续线上办结，2个工作日放款，备货后超市库存充足，营收提升，到期后顺利还本付息，无任何逾期。