中银消费金融新易贷申请条件及所需材料，负债要求及宽限期

中银消金新易贷信用贷最高40万元、乐享贷最高100万元，年化利率低至3.1%、常规区间6.98%-23.9%，是中国银行旗下中银消费金融推出的正规持牌消费贷款产品，采用线上申请+线下面签的办理模式，审批高效、放款迅速，还款方式灵活且额度可满足多元消费需求。该产品面向有稳定收入、信用状况良好的个人客户，特别适用于有日常消费、资金周转、装修教育等合法消费融资需求的工薪族、有资产人群及个体工商户。

一、中银消费金融新易贷产品详情

额度：信用贷单签最高20万元，夫妻双签可至40万元；乐享贷（抵押贷）最高100万元

利息：年化利率区间6.98%-23.9%，优质客户可低至3.1%

贷款期限：最长可分5年（60期）

还款方式：等额本金、等额本息，支持随借随还、按日计息

提前还款：需支付剩余本金的3%作为违约金

申请入口：中银新易贷官网、中银消费金融官方APP、中国银行手机银行

客服电话：官方全国服务热线95137（服务时间9:00-20:00）

办理方式：线上申请+线下面签，线上完成预审与信息提交，线下网点完成身份核验与合同签署

担保方式：信用贷无抵押无担保；乐享贷需提供房产抵押担保（接受全款房、按揭房二次抵押）

审核方式：线上系统大数据风控审核+线下人工资质核验，综合评估信用、收入、资产等情况

审批时效：线上预审最快10分钟出结果，综合审批1-3个工作日完成

放款时效：审批通过后最快当天放款，资金划转至申请人名下中国银行账户

二、中银消费金融新易贷申请条件&准入要求

年龄要求：20-55周岁（不超56周岁），中国大陆户籍

准入地区：全国范围内中国银行网点覆盖区域均可申请

职业与收入要求

• 工薪客户：社保/公积金缴存满1年，缴存基数2000元以上；

• 流水贷客户：银行结息大于50元；

• 个体工商户：需提供营业执照及近1年流水，月均流水**≥5000元**；

• 公务员、事业单位员工、中行代发工资客户为优先准入客群。

学历要求：专科及以上，以学信网查询结果为准

目标客群：有房产、保单、车贷，或正常缴纳公积金/社保的人群；信用良好、有稳定还款能力的工薪族及个体工商户

禁入行业：部队武警、消防在编人员、出租车司机、巴士司机、美容美发行业、娱乐行业等人员限入

三、中银消费金融新易贷征信要求

逾期要求：无当前逾期；近3个月逾期不超1次，6个月不超2次，1年内不超3次，2年内不超4次；无90天以上逾期、呆账、坏账及失信被执行人记录

查询要求：近1个月机构审批查询不超4次，近2个月不超7次，近3个月不超9次（贷后管理不计入）

负债要求：客户月收入的75%需覆盖所有月负债；优质客户信用贷款余额≤月收入5倍；信用卡使用率不超过100%，优质客户建议低于70%

信用要求：信用记录良好，无不良信用；信用卡无冻结、止付等异常状态；非征信白户，需有正常信用往来记录

四、中银消费金融新易贷申请材料

个人有效身份证件原件（身份证）；

收入证明材料（社保/公积金缴存证明、银行流水、工作证明等）；

资产辅助证明（房产、保单、车贷等相关凭证，非必需但可提升额度）；

个体工商户需额外提供营业执照及近1年经营流水；

面签时需携带所有材料原件，部分客群需提供征信报告。

五、中银消费金融新易贷申请流程操作步骤

线上申请：通过中银新易贷官网、官方APP或中国银行手机银行填写个人真实信息，提交贷款申请，选择借款金额与还款期限；

线上预审：平台通过系统进行大数据风控审核，完成初审后发送审批结果通知；

线下面签预约：预审通过后，根据通知预约线下中国银行网点及面签时间；

线下尽调与面签：携带申请材料原件前往指定网点，工作人员核实材料真实性、完成身份核验，签署贷款合同及相关文件（如需担保则签署担保文件）；

综合审批：平台结合线上审核与线下核验结果，综合评估后确定最终贷款额度、利率及还款方案；

电话确认：审批通过后，平台通过电话与申请人确认申请信息，确认无误后进入放款环节；

贷款发放：资金按合同约定划转至申请人名下中国银行个人账户，可通过网银或手机银行查看贷款状态及还款计划；

提款使用：通过中国银行手机银行自主提款，资金仅限合法消费使用。

六、中银消费金融新易贷常见问题

中银新易贷必须线下面签吗？答：是，该产品采用线上申请+线下面签的固定模式，无论信用贷还是乐享贷，均需前往线下网点完成面签，目的是核验身份真实性，防范欺诈风险。

中银新易贷看负债率吗？答：看，核心要求为客户月收入的75%需覆盖所有月负债，优质客户信用贷款余额需≤月收入5倍，负债率过高会直接影响审批结果。

中银新易贷面签难度大吗？答：面签难度与材料准备及个人资质相关，只要提前备齐所有材料原件、征信良好且收入稳定，面签通过率极高；部分网点允许直系亲属代办面签（需提供公证授权）。

还款困难如何申请协商还款？答：需在逾期前或逾期初期主动联系官方客服95137，说明还款困难原因并提供相关证明材料（如失业证明、医疗记录等），银行评估后可提供延长还款期限、分期还款等方案，达成一致后需签订书面协议。

中银新易贷的贷款资金可以用于购房、投资吗？答：不可以，贷款资金仅限个人合法消费使用，严禁用于购房、炒股、理财、偿还网贷等非消费领域，资金流向会被实时监控，违规使用银行有权提前收回资金。

夫妻双签申请额度会更高吗？答：会，信用贷单签最高20万元，夫妻双方均满足申请条件并共同面签的，额度可提升至40万元，且部分情况可享受利率优惠。

提前还款需要注意什么？答：提前还款无时间限制，但需向银行提出申请，且需支付剩余本金3%的违约金，建议提前规划还款计划，避免不必要的费用支出。

七、中银消费金融新易贷的优势及特点

额度灵活且上限高：信用贷额度可满足普通消费需求，夫妻双签及抵押贷可大幅提升额度，最高可达100万元，适配不同资金需求；

利率分层设计：优质客户年化利率可低至3.1%，常规客群利率区间合理，且可通过资产、职业等资质降低利率；

办理模式便捷：线上即可完成申请与预审，无需多次跑腿，线下网点覆盖全国，面签流程规范高效；

还款方式多样：支持等额本金、等额本息，且可随借随还、按日计息，授信期内额度可循环使用；

审批放款迅速：线上预审最快10分钟出结果，审批通过后最快当天放款，资金到账效率高；

正规持牌合规：由中国银行旗下中银消费金融推出，持牌经营，所有流程纳入央行征信，无隐性收费，资金安全有保障；

客群覆盖广：除优先准入的优质职业客群外，普通工薪族、个体工商户均可申请，仅对特定行业限入。

八、中银消费金融新易贷最新政策

利率优惠政策：2026年12月31日前，贷款资金用于家装、教育、医疗等合法消费的，凭电子/纸质消费发票可申请国家1.2%年化贴息，贴息由国家财政与中银消费金融共同承担，可在官方APP借款页面直接申报；

还款优化政策：部分版本乐享贷支持无还本续贷，授信期内每年无需全额归还本金，减轻还款压力；优质抵押贷客户可享受按月付息到期还本的还款方式；

提额政策：名下有本地房产、高额度保单的客户，审批时额度可直接上浮50%；公积金连续缴存满24个月且基数≥6000元的，可申请公积金专享贷，额度最高50万元；

违约金减免政策：中行储蓄卡使用满1年的老客户，申请中行老客专享贷可享受提前还款免违约金福利；信用贷还款满6个月后提前还款，也可减免违约金。

九、实操技巧建议及真实案例

（一）实操技巧与注意事项

1. 申请前3个月减少征信查询，避免频繁申请网贷、信用卡，将查询次数控制在政策要求内；

2. 结清当前小额逾期，将信用卡使用率控制在70%以下，降低个人负债率，确保月收入75%以上可覆盖负债；

3. 优先提供社保/公积金缴存证明、中行代发工资流水，此类材料的审批认可度远高于普通银行流水；

4. 申请前完善个人中行金融账户，成为中行老客户可提升审批优先级，大幅提高通过率。

5. 提供房产、保单、车贷等资产证明，或选择夫妻双签模式，可直接提升贷款额度，最高可从20万提升至40万；

6. 公务员、国企/上市公司员工、事业单位人员等优质职业客群，可直接享受利率下浮，年化利率最低可至3.1%；

7. 公积金缴存基数≥5000元且连续缴存满1年的，额度可按缴存基数80倍核定，且利率可降低3%-5%；

8. 面签时主动告知客户经理自身中行金融业务往来情况（如房贷、理财），可获得额度与利率双重优惠。

注意事项

• 所有申请信息必须真实有效，材料需携带原件，虚假信息会直接导致拒批并影响征信；

• 面签前提前预约网点与时间，避免排队延误，面签时仔细阅读贷款合同条款，确认利率、还款方式、违约金等关键信息；

• 贷款资金仅限合法消费，提款后保留消费发票（如装修、教育缴费凭证），以备银行核查，同时可用于申请年化贴息；

• 按时足额还款，避免逾期，逾期不仅会产生罚息，还会直接上报央行征信，影响后续金融业务办理；

• 仅通过官方渠道申请，切勿相信第三方“付费提额”“人工强开”等骗局，中银新易贷无任何前置收费。

（二）真实客户案例

案例1：某国企普通员工，35岁，社保/公积金缴存基数6000元，无房产但有保单，单独申请信用贷。首次申请因信用卡使用率90%被拒，后结清部分信用卡欠款，将使用率降至60%，二次申请后获批15万元，年化利率7.8%，审批时效1个工作日，当天放款。

案例2：某夫妻双方均为公务员，30-32岁，有按揭房产，共同申请双签信用贷。提供社保缴存证明、房产按揭凭证，面签后直接获批40万元顶额，年化利率低至4.5%，为优质职业客群专属利率，审批通过后2小时即放款。

案例3：某个体工商户，40岁，营业执照满3年，月均流水8000元，名下有全款房产，申请乐享贷。提供营业执照、经营流水、房产证明，线下尽调后获批50万元，年化利率8.9%，贷款期限5年，采用等额本息还款，每月还款压力适中，审批放款合计3个工作日。

案例4：某中行代发工资客户，28岁，工薪族，公积金缴存基数5000元，无资产证明。申请中行老客专享贷，无需额外提供资产材料，获批10万元，年化利率6.5%，且享受提前还款免违约金福利，审批仅用1小时，实时放款。